“网贷不小心逾期了三四天，会不会直接上征信啊？”这个问题看似简单，但背后的规则和影响却暗藏玄机，作为一名处理过大量金融纠纷的律师，今天就用大白话和大家掰扯清楚。

一、逾期三到五天上不上征信？关键看两点

1、宽限期是否存在？

大多数正规网贷平台（比如支付宝借呗、京东金条等）会设置1-3天的还款宽限期，只要在宽限期内还清，一般不会上报征信，但注意！宽限期不是法定权利，而是平台自行设定的“容错服务”，有些小贷公司或非持牌机构可能直接“零容忍”，逾期一天就记录征信。

2、机构是否接入央行征信系统？

根据《征信业管理条例》，只有接入央行征信的机构才有资格上报逾期记录，如果借款时合同里明确写了“接入征信”，那逾期风险更高，反之，未接入的平台即使逾期，也不会直接影响征信（但可能通过其他方式催收）。

二、逾期上报征信的全流程，比你想象的复杂

很多人以为“逾期=秒上征信”，其实不然，正规流程是：

1、逾期发生后，平台需先通知借款人（短信、电话等）；

2、若持续未还款，平台会在逾期满一个月后整理数据，向征信机构提交；

3、征信系统接收后，通常次月更新记录。

也就是说，逾期三五天就立马上征信的概率极低，但前提是必须尽快处理欠款，如果拖到30天以上，基本“板上钉钉”。

三、律师建议：逾期后三步自救法

1、立刻还清+联系客服

即使逾期，也要优先还清本息，并主动联系平台说明情况（比如银行转账延迟），部分机构可申请“撤销上报”。

2、保留沟通证据

通话录音、聊天记录、还款截图等都要保存，万一征信被误报，这些是申诉的关键证据。

3、定期查征信报告

每年2次免费查询机会（央行征信中心官网），发现错误记录可立即提出异议（依据《征信业管理条例》第25条）。

**相关法条参考

《征信业管理条例》第十五条：信息提供者（如网贷平台）向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。

《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家规定支付逾期利息。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十一条：网贷机构应如实报送借款人还款信息至征信系统。

网贷逾期三五天是否影响征信，核心取决于平台规则和反应速度，短期逾期≠“征信黑户”，但绝不能掉以轻心！记住两个原则：①优先还款，越快越好；②主动沟通，留证防身，毕竟征信记录伴随5年，为了几千块背上信用污点，实在得不偿失。

最后提醒：借贷前务必看清合同中的“征信授权条款”，保护信用就是保护未来的自己！