“银行贷款逾期率”是衡量银行资产质量的核心指标之一，但很多人对它的计算逻辑一知半解。逾期率到底如何量化？公式里的分子分母分别代表什么？本文将用一张表格拆解计算公式，并结合实际案例，让你彻底搞懂背后的逻辑！

一、银行贷款逾期率的定义与计算公式

银行贷款逾期率，是某一时期内逾期未还的贷款金额占全部贷款余额的比例，其核心公式为：

逾期率 = （逾期贷款金额 ÷ 总贷款余额）× 100%

不过，实际操作中需注意两点：

1、逾期贷款的定义：通常指超过合同约定还款日30天以上的贷款（不同银行可能有差异）；

2、统计周期的选择：需明确是“月末时点数”还是“期间累计数”，这会影响最终结果。

为方便理解，我们通过表格展示不同场景下的计算方式：

*注：若某月逾期率上升，可能因新增逾期增加或总贷款余额下降导致。

**二、影响逾期率的三大核心因素

1、经济环境波动：经济下行时，借款人还款能力下降，逾期率可能攀升；

2、银行风控能力：贷前审核、贷后管理是否严格，直接影响逾期风险；

3、客户画像差异：个人贷款与企业贷款的逾期率通常存在显著差异。

例如：某银行2023年个人消费贷款逾期率为4.2%，而中小企业贷款逾期率高达8.5%，这与客户群体的还款能力和行业风险密切相关。

**三、给银行从业者的建议参考

1、动态监控数据：按月/季度更新逾期率表格，分析趋势变化；

2、优化风控模型：结合行业数据调整贷款审批阈值；

3、加强客户沟通：对短期逾期客户提供分期或展期方案，避免坏账扩大。

**相关法条依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息；

2、《商业银行法》第35条：银行需建立审慎的贷款风险管理制度；

3、《征信业管理条例》第16条：逾期记录将纳入征信系统，影响借款人信用评级。

银行贷款逾期率不仅是数字游戏，更是风险管理的“晴雨表”。通过公式拆解与表格分析，银行可以快速定位问题环节，制定针对性策略。无论是从业者还是借款人，理解这一指标的本质，都能更好地规避风险、维护权益。

逾期率的高低，背后是银行与客户的双向博弈，唯有数据透明、风控扎实，才能实现双赢！