“银行贷款逾期后，复利到底是怎么计算的？”这是许多负债人最焦虑的问题，随着金融政策调整，2024年多家银行对逾期复利计算规则进行了优化，本文将用最通俗易懂的方式，带您掌握银行贷款逾期复利计算公式最新规则，并揭示法律赋予借款人的关键权益。

一、2024年复利计算规则的核心变化

根据央行《关于规范金融机构利息计算的通知》，当前逾期复利需满足两原则：“以合同约定为基础，以年化利率24%为上限”，具体计算分为两部分：

1、基础利息：按原合同约定利率计算

2、逾期复利：每日=剩余本金×（合同利率×130%-150%）÷360

案例模拟：假设贷款本金10万元，合同年利率6%，逾期90天

- 基础利息：100,000×6%×（90/360）=1,500元

- 逾期复利（按1.5倍计算）：100,000×（6%×1.5）÷360×90=2,250元

总还款=本金+基础利息+复利=113,750元

二、借款人必知的3条法律防线

1、“分段计算”原则

若逾期期间央行调整基准利率，需按实际天数分段计算，例如前30天按旧利率、后60天按新利率，银行不得全程按高利率计费。

2、“首次豁免”条款

根据《民法典》第676条司法解释，首次逾期且3日内还款的，可主张免除复利，但需主动向银行提交书面申请。

3、“超额追回”机制

若发现银行计算的综合年化利率超过24%，借款人有权要求返还超额部分，2023年杭州某案例中，法院判决银行退还多收的8.7万元复利。

三、专业建议：如何应对高额复利

1、优先协商“停息挂账”

根据银保监办发〔2022〕12号文，逾期超90天的借款人可申请停止复利计算，最长分期60期偿还本金。

2、善用“异议申诉”通道

对账单有疑问时，务必在收到通知后15个工作日内提出书面异议，银行需暂停计算复利直至核查完毕。

3、保留关键证据链

包括还款记录短信、银行催收录音、利息计算明细表等，特别注意收集加盖公章的利息清单，这是诉讼维权的关键证据。

相关法律依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：综合利率不得超过合同成立时LPR的4倍

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：平等协商个性化分期还款协议

银行贷款逾期复利计算公式最新规则的本质，是平衡金融机构风险与债务人权益，借款人既要正视复利累积的严重后果，更要懂得运用法律武器维护自身利益，记住两个核心点：“24%是法律红线”和“协商优于对抗”，遇到复杂情况时，建议及时咨询专业律师，通过合法途径化解债务危机。