"我明明按时还了本金，为什么利息越滚越多？"这是很多借款人遭遇逾期后的困惑，逾期贷款利息的计算方式看似简单，实则暗藏诸多法律规则，本文将为您拆解逾期贷款利息的标准计算方法中的关键要点。

一、逾期利息计算的"三重门"

根据《民法典》第676条，逾期利息计算必须同时满足三个条件："有约定从约定、无约定按法定、总体不超LPR四倍"。

1、合同优先原则：借贷双方在合同中明确约定逾期利率的，只要不超过一年期LPR四倍（目前约为14.6%），法院均予支持。

2、法定基准利率：若未约定逾期利率但约定了借款期内利率，可按照借款期利率的1.3-1.5倍计算（司法实践中常见标准）。

3、双无情形处理：既未约定借期利率又未约定逾期利率的，可参照银行间同业拆借中心公布的LPR计算。

二、计算中的"魔鬼细节"

以100万借款为例，假设逾期3年：

日利率换算：年利率15.4%÷360≈0.0427%（注意不是按365天计算）

单利计算：100万×15.4%×3=46.2万

复利陷阱：若合同约定"利滚利"，则可能产生100万×(1+15.4%)³≈156.8万

特别注意：法院通常只支持单利计算，除非明确约定且不违反利率上限。

三、维权必备的"三板斧"

1、核对计息基数：确认是否将已还本金继续计息

2、验证起算时间：是否从合同约定的还款日次日开始计算

3、审查利率叠加：逾期利率是否与违约金、手续费重复计算

建议参考：

某案例中，借款人张三因未注意合同中的"逾期后自动适用最高利率"条款，导致10万元借款3年后产生21万利息，法院最终判定：超出LPR四倍部分无效，实际应付利息调整为13.8万。

相关法条：

- 《民法典》第676条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR四倍。

小编总结：

逾期贷款利息的计算本质是平衡契约自由与金融秩序，借款人要重点把握三个核心：合同约定是否明确、利率是否突破法定上限、计息方式是否合规，建议在签订借款合同时，务必要求对方用加粗字体单独列明逾期利息条款，避免陷入"利率黑洞"，法律既保护债权人的合法权益，也为借款人筑起防高利贷的防火墙。