“这个月工资晚发了几天，贷款利息逾期了，会不会影响我的征信？” 这是许多借款人焦虑的问题，现实中，贷款利息逾期不仅可能增加经济负担，更可能对个人信用造成“隐形伤害”，今天我们就从法律和金融角度，说透这个问题。

一、利息逾期一定会影响信用吗？

答案是“不一定，但风险极高”，根据《征信业管理条例》，金融机构有权将借款人的还款记录报送至征信系统。若利息逾期超过合同约定的宽限期（通常为1-3天），银行或网贷平台很可能将逾期记录上传至央行征信中心。

需要注意的是，不同机构上报政策有差异：

银行类贷款：多数严格执行“T+1”上报原则，逾期次日即可能影响征信。

网络借贷：部分平台给予3-7天缓冲期，但需提前沟通确认。

重点：是否影响信用，关键在于是否在宽限期内补缴，以及机构是否上报。

二、利息逾期后，如何紧急补救？

如果已经逾期，可采取以下措施最大限度降低影响：

1、立即补缴本金+罚息

- 优先通过APP或柜台全额还款，包括逾期利息、违约金（具体以合同为准）。

保存还款凭证，截图或回执需保留至少6个月。

2、主动联系机构协商

- 致电客服说明逾期原因（如工资延迟、突发疾病），要求暂缓上报征信。

- 部分机构可申请“征信异议申诉”，但需提供证明材料（如工资流水、医疗单据）。

3、避免连续逾期

- 若当月无力偿还，可申请“账单分期”或“最低还款”，但需额外支付手续费。

连续3次逾期或累计6次，将被列入“连三累六”黑名单，影响未来5年信贷。

**三、信用已受损，如何修复？

若逾期记录已上传征信，可采取以下方式逐步修复：

1、结清欠款后等待5年

- 根据《征信业管理条例》第16条，不良记录自结清之日起保留5年后自动消除。

2、异议申诉

- 如因银行系统错误导致误报，可向征信中心提交异议申请，20天内必须答复。

3、用新记录覆盖旧记录

- 后续保持12-24个月按时还款记录，逐步提升信用评分。

**建议参考

- 每月设置“还款日闹钟”，绑定工资卡自动扣款。

- 预留1-2期利息作为应急资金，避免突发情况。

- 每年免费查询2次个人征信报告（央行征信中心官网可申请），及时发现问题。

**相关法条

1、《征信业管理条例》第十六条：

> 征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

2、《民法典》第六百七十六条：

> 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

贷款利息逾期是否影响信用，核心在于“时间”和“沟通”：

黄金补救期在3天内，立即还款并协商是关键；

信用修复没有捷径，但可通过持续良好记录重建；

法律赋予申诉权利，面对错误记录要主动维权。

信用是金融世界的“第二张身份证”，与其事后补救，不如提前规划还款能力，守好这道“隐形财富线”。