生活中，很多人因为资金周转问题导致银行贷款逾期，但面对账单上的利息和罚息时却一头雾水：这些费用到底是怎么算的？会不会像滚雪球一样越滚越多？ 今天我们就来掰开揉碎，用最通俗的语言讲清楚背后的计算逻辑。

一、逾期利息和罚息的区别，别傻傻分不清！

正常利息是贷款合同中约定的“本金×利率×时间”，比如你借了10万元，年利率5%，一年利息就是5000元，但一旦逾期，银行会收取两笔额外费用：

1、逾期利息：通常是按原利率的1.3-1.5倍计算，比如原利率5%，逾期后可能涨到6.5%；

2、罚息：部分银行会针对逾期本金额外收取每日0.05%-0.1%的违约金，俗称“利滚利”。

举个实例：假设你贷款10万元，年利率5%，逾期30天。

逾期利息 = 10万 ×（5%×1.5）÷365 ×30 ≈616.44元

罚息（按每日0.05%算）= 10万 ×0.05% ×30 =150元

总成本增加766.44元，这还没算可能影响征信的隐性损失！

二、计算公式的“隐藏陷阱”，千万别踩雷！

很多人误以为逾期费用是按“剩余本金”计算，银行通常以“全部未还本金”为基数，比如你已还了3万元本金，剩下的7万元逾期，罚息依然按7万元计算，而非按每月递减后的本金。

部分银行的罚息是“复利计算”，即逾期利息和罚息会计入下一期本金继续生息。

- 首月逾期费用766.44元，若未偿还，次月罚息基数可能变为10万+766.44元，导致费用越滚越高。

三、法律怎么规定？你的权利要守住！

根据《民法典》第676条和《贷款通则》第14条，银行有权收取逾期利息和罚息，但两项费用总和不得超过年利率24%（2020年民间借贷新规后，部分法院参考此标准），如果发现银行收费超过这一红线，可以主动协商减免或向银保监会投诉。

建议参考：

1、逾期后第一时间联系银行协商分期或延期；

2、保留所有还款凭证，避免因系统错误多扣费；

3、若资金紧张，优先偿还罚息较高的贷款（如信用卡）。

**相关法条

1、《中华人民共和国民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《贷款通则》第14条：贷款人应按合同约定计收利息和罚息，不得擅自提高利率或附加不合理条件。

银行贷款逾期后的费用计算看似复杂，但核心逻辑就是“本金×加权利率×时间”+“违约金”，关键要记住两点：

1、尽早还款，避免复利叠加；

2、主动沟通，争取减免空间。

千万别让暂时的困难，变成长期的财务负担！ 如果实在无力偿还，寻求专业律师或金融机构的帮助，比“躺平摆烂”更明智。

温馨提示仅供参考，具体以合同约定及最新法规为准，若有疑问，建议咨询专业法律人士。