当贷款逾期时，最让人揪心的除了催收压力，还有每天不断滚动的利息，很多人都在问：贷款逾期利率到底是多少？会不会高到倾家荡产？ 今天我们就从法律、合同条款和实操角度，彻底讲透这个问题。

一、法律划定的“红线”：逾期利率不能超过这个数！

根据《民法典》第676条规定，借款人未按约定还款的，需支付逾期利息，但具体利率需以合同约定为前提，若合同未明确约定，则按照“同期贷款市场报价利率（LPR）”的1.3-1.5倍计算，比如当前1年期LPR为3.45%，逾期利率最高不得超过5.18%（3.45%×1.5）。

但需注意！金融机构和民间借贷的规则不同：

银行、持牌消费金融公司：逾期利率通常在合同约定利率基础上加收30%-50%，但年化利率不得超过24%（受司法保护上限）。

网贷平台、小额贷款公司：可能按日息0.05%-0.1%（年化18%-36%）收取，但超过24%的部分，法院可不予支持。

民间借贷：2020年8月后，逾期利率不得超过合同成立时LPR的4倍（目前约为13.8%）。

关键提醒：部分机构会通过“违约金”“服务费”等名目变相抬高成本，若总费用超过法定上限，你有权主张减免！

二、真实案例分析：逾期利率如何“滚雪球”？

以一笔10万元、年利率12%的贷款为例：

正常还款：月息1000元（10万×12%÷12）。

逾期后：假设合同约定逾期利率上浮50%（即年化18%），则每天额外增加利息约49元（10万×18%÷365）。一个月后，仅逾期利息就高达1470元，远超正常月供。

更危险的是，复利计息可能让债务翻倍！某些合同会规定“逾期本息合并计息”，即本金+利息共同作为基数计算新利息，长期拖欠可能面临“利滚利”困局。

三、应对建议：遇到逾期，记住这3招！

1、立即核对合同条款：重点查看“逾期利率”“罚息计算方式”等内容，确认是否超出法定范围。

2、主动协商还款方案：联系机构申请减免利息、分期还款，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，符合条件的可协商个性化分期。

3、保留证据，依法维权：若遭遇暴力催收或高利贷，收集录音、合同、账单等证据，向银保监会或法院投诉/起诉。

**相关法律依据

1、《民法典》第676条：逾期利息约定不明的，按LPR计算。

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：逾期利率不得超过合同成立时LPR的4倍。

3、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》：罚息利率为合同利率的1.3-1.5倍。

贷款逾期利率并非“无底洞”，法律已为其划定了清晰边界，核心记住两点：

1、年化24%是司法保护上限，超过部分可拒绝支付；

2、积极协商比逃避更有效，利用法律武器能大幅降低损失。

最后提醒：借贷前务必看清合同细则，量入为出才是避免逾期的根本！如果已经陷入困境，及时寻求专业法律援助，切勿因恐慌让问题恶化。