“房贷还款日当天卡里余额不足，银行没扣款成功，第二天补足后自动扣了，这算逾期吗？” 这个问题看似简单，实际涉及银行操作规则、合同条款和征信影响，今天我们就从法律和实务角度说透这件事。

一、**银行扣款失败的两种结局

房贷扣款失败后是否算逾期，关键看两点：银行宽限期政策和实际到账时间。

1、有宽限期的情况

大部分银行会设置1-3天还款宽限期（具体以合同为准），

- 扣款日当天余额不足，系统会在次日凌晨再次自动扣款

- 借款人在宽限期内补足金额且扣款成功，银行不视为逾期

不会产生罚息，也不会上报征信

2、无宽限期的情况

若合同明确约定“到期日未足额还款即违约”：

- 即使次日扣款成功，银行仍可能收取罚息（一般为贷款利率的1.5倍）

逾期记录可能被报送至征信系统（根据《征信业管理条例》）

二、**如何判断自己是否逾期？

遇到扣款失败时，建议按以下步骤处理：

1、立即联系银行客服：确认宽限期政策及补救措施

2、手动转账还款：通过手机银行向房贷账户转账，备注“房贷还款”

3、保留凭证：截图转账记录、通话录音等作为证据

4、查询征信报告：次月通过人民银行征信中心官网（[pbccrc.org.cn](http://www.pbccrc.org.cn)）确认记录

三、**律师建议：避免踩坑的3个关键

1、提前1天存款：避开银行系统扣款高峰（通常为还款日17:00-24:00）

2、开通短信提醒：设置余额变动通知，及时掌握扣款状态

3、慎用“容时容差”：部分银行宣传“3天宽限期”，但需提前申请才生效

四、**相关法律依据

1、《民法典》第676条

> 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

解读：银行有权按合同收取罚息，但需明确告知借款人。

2、《个人贷款管理暂行办法》第39条

> 贷款人应建立逾期贷款管理制度，明确催收程序、罚息计算方式等。

解读：银行需在合同中载明宽限期规则。

3、《征信业管理条例》第16条

> 不良信息自不良行为终止之日起保存5年。

解读：若已产生逾期记录，需在结清贷款后5年才能消除。

房贷还款日扣款失败是否算逾期，本质是“合同约定＞银行惯例”的问题。重点记住3句话：

1、宽限期不是法定权利，必须看合同条款

2、次日补扣≠安全过关，可能影响征信

3、主动沟通永远比被动等待更保险

建议大家在签订房贷合同时，用红笔圈出“还款日”“宽限期”“违约责任”条款，必要时可要求银行工作人员逐条解释，毕竟，信用记录是金融身份证，容不得半点侥幸心理。