生活中难免遇到资金周转不灵的情况，贷款逾期后，很多人因为害怕被催收或起诉而选择逃避，结果反而让问题更严重。与银行主动协商才是解决问题的关键，今天我们就从法律和实操角度，聊聊如何高效与银行协商还款。

一、贷款逾期后，协商还款的正确步骤

1、主动联系银行，说明实际情况

逾期后第一时间拨打银行客服或联系信贷经理，表明还款意愿。不要等催收电话上门才行动，主动沟通能体现诚意，银行也更愿意给协商空间，比如可以说：“我目前遇到收入减少/突发疾病等情况，希望能调整还款计划。”

2、准备材料，证明还款困难

银行需要核实你的经济状况，提前准备好失业证明、医疗单据、工资流水等材料，例如疫情期间失业的小王，提交了离职证明和求职记录后，银行同意将月供降低30%。

3、提出具体可行的还款方案

根据自身能力，给出分期还款、减免利息或延长还款期限的方案。重点在于方案要具体且可执行。“我每月收入5000元，希望将原本6000元的月供调整为4000元，分18期还清剩余本金。”

4、签署书面协议，避免口头承诺

协商达成后，务必要求银行出具书面协议，明确调整后的还款金额、期限等内容，曾有案例因未签协议，银行后期不承认协商结果，导致借款人权益受损。

**二、协商时的3个法律要点

1、《民法典》第676条规定，借款人未按时还款，需支付逾期利息，但双方可协商调整，这意味着法律允许借款人与银行重新约定还款方式。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确，持卡人因特殊原因无力偿还时，可平等协商个性化分期协议（最长5年）。

3、催收行为受法律约束，若银行或第三方催收存在威胁、骚扰等行为，可向银保监会投诉。

三、律师建议：这样做能提高协商成功率

不要失联：逃避会导致银行加快起诉流程，甚至冻结资产。

优先偿还本金：协商时明确“先还本金后还利息”，减少债务总额。

关注征信修复：部分银行在结清贷款后，可申请删除逾期记录。

贷款逾期不是绝路，协商的核心在于“主动+诚意+法律支撑”，与其担心被起诉，不如用专业态度争取解决方案，银行的目标是收回欠款，而不是为难借款人，只要方法得当，大多数情况都能找到双方接受的方案。

最后提醒：若协商多次被拒，或涉及高额违约金，建议委托律师介入，专业法律支持能帮你争取更优条件，避免踩坑！