"在不正规网贷平台借钱后逾期，每天被电话轰炸、通讯录被爆，甚至收到律师函威胁起诉，这种情况该怎么处理？"这类问题背后，折射出大量借款人面对"三无"网贷平台时的法律盲区，作为专业律师，今天就带大家拆解这类纠纷的核心处理逻辑。

一、认清不正规网贷的"三大陷阱"

不正规网贷平台往往不具备合法资质，常见套路包括：

1、年化利率超36%（根据《民法典》第680条，超过部分无效）；

2、合同暗藏服务费/砍头息（实际到账金额远低于合同金额）；

3、暴力催收手段（恐吓、P图、伪造法律文书等涉嫌违法）。

二、逾期后必做的"四步自救法"

1、立即核查平台资质

通过"国家企业信用信息公示系统"查询放贷机构是否持有《金融许可证》，无证放贷的合同本身无效，可向银保监会举报（举报电话：12378）。

2、停止还款并主动协商

借款人有权拒绝支付超出法律保护范围的利息，建议书面告知平台："根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，本人仅承担本金及年利率15.4%以内的利息（2024年最新LPR4倍标准）。"

3、全面收集证据链

保留所有通话录音、聊天截图、转账记录，特别注意收集：

- 高息计算凭证

- 暴力催收证据（威胁短信、伪造的法院传票）

- 实际到账与合同金额差异证明

4、多渠道投诉维权

同步向以下部门提交材料：

- 中国互联网金融协会官网（网络借贷举报通道）

- 当地金融监督管理局

- 公安部网络违法犯罪举报网站

律师建议参考

遇到恐吓式催收时，可直接报警处理。《刑法》第293条明确规定，催收高利贷产生的非法债务，情节严重的处三年以下有期徒刑，2023年江苏某法院判决的（2023）苏0582刑初142号案件，就是借款人成功追究催收方刑事责任的典型案例。

相关法条索引

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《刑法》第293条之一：催收非法债务罪

3、《网络安全法》第44条：严禁非法获取、出售公民个人信息

4、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率司法保护上限为LPR四倍

面对不正规网贷逾期，记住三个核心原则：

① 超出法定利率的利息可不还；

② 遭遇暴力催收立即报警；

③ 平台无资质可主张合同无效。

特别提醒：切勿通过"以贷养贷"拆东补西，2023年央行数据显示，因此陷入债务陷阱的借款人超76%最终被正规金融机构列入征信黑名单，法律赋予你的不仅是义务，更是保护权益的武器——用好它，才能真正摆脱债务泥潭。