“银行贷款逾期了，是不是只要拖一拖就没事了？”这是很多负债人的侥幸心理，但现实是，银行贷款一旦逾期，轻则影响个人信用，重则可能面临法律追责，今天就从专业角度带你看清逾期背后的“隐形炸弹”。

一、银行贷款逾期的五大“连锁反应”

1、征信污点：逾期记录直接上“黑名单”

银行通常会给1-3天的宽限期，但超过期限未还款，系统会自动上报央行征信。一旦征信报告出现“连三累六”（连续3个月或累计6次逾期），未来5年内申请房贷、车贷甚至信用卡都会被拒，连子女上学、考公都可能受影响。

2、罚息滚雪球：每天多花冤枉钱

逾期后，银行会按合同收取罚息，通常是正常利率的1.5倍，贷款年利率5%，逾期后可能涨到7.5%。如果拖延数月，罚息可能比本金还高，最终债务翻倍。

3、催收骚扰：生活被“电话轰炸”包围

逾期初期，银行会通过短信、电话提醒；超过90天未还，可能外包给第三方催收公司。半夜来电、联系亲友、上门催收……这些手段不仅伤面子，还可能引发心理问题。

4、资产冻结：房子、车子说没就没

若长期拒不还款，银行可向法院起诉。胜诉后，法院会强制执行冻结存款、查封房产车辆，甚至拍卖抵债，2023年某案例中，一男子因200万房贷逾期，名下两套房被强制拍卖。

5、刑事风险：恶意逃债可能坐牢

如果被认定“以非法占有为目的”恶意逃贷（如伪造资料骗贷、转移财产），可能触犯《刑法》第193条“贷款诈骗罪”，最高面临无期徒刑并处罚金。

二、遇到逾期，如何自救？律师建议三步走

1、主动沟通：别等银行找上门

逾期后立刻联系银行说明情况（如失业、重病），申请延期还款或分期方案。态度诚恳、提供证明，银行可能减免部分罚息。

2、优先保征信：最低还款也能“止血”

短期资金紧张时，哪怕还最低还款额（一般为账单10%），也能避免征信受损，但注意，长期只还最低额会导致利息暴涨，需尽快补足欠款。

3、法律兜底：被起诉后仍有协商空间

收到法院传票别慌！可委托律师与银行协商还款计划，或申请“执行和解”。即使进入执行阶段，保留生活必需费用是法定权利（详见《民事诉讼法》第243条）。

**相关法律依据

《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息。

《征信业管理条例》第16条：不良信息自终止之日起保存5年。

《刑法》第193条：骗取贷款数额特别巨大，处十年以上有期徒刑或无期徒刑。

银行贷款逾期绝不是“拖拖就能解决”的小事，它像多米诺骨牌，一旦倒下就会引发信用崩塌、资产损失甚至人身自由风险，与其被动逃避，不如主动规划：控制消费、增加收入、合理借贷，才是真正的“防爆指南”。法律保护诚信者，但绝不会纵容侥幸者！