"网贷逾期还不上了，会不会坐牢？"这是许多借款人最担心的问题，2021年，最高人民法院联合银保监会出台了关于网贷纠纷处理的新政策，明确划分了民事纠纷与刑事犯罪的界限。新规中最关键的变化在于：单纯因经济困难无力偿还网贷，不再轻易被认定为"金融诈骗"，而是划归民事调解范畴。

一、2021新规三大核心变化

1、区别恶意逃废债与真实困难

新规要求平台必须举证借款人是否存在"转移财产""虚构借款用途"等主观恶意行为，不能仅凭逾期记录起诉，数据显示，2021年全国网贷纠纷案件中，72%因无法证明恶意意图转为民事调解。

2、利息上限调整至15.4%

根据《民法典》第680条，实际年化利率超过LPR四倍（目前约15.4%）的部分，借款人可拒绝支付，此前被收取"砍头息""服务费"的借款人，可要求重新核算本息。

3、催收行为规范升级

新规明确禁止凌晨催收、联系无关第三人等行为，某平台因违规拨打借款人亲属电话，在2021年9月被罚款80万元。

二、实务处理建议

1、主动协商是上策

收集收入证明、医疗单据等材料，通过书面形式向平台申请延期或分期，某案例显示，借款人王某提供失业证明后，成功将12期还款延长至36期。

2、警惕"债务重组"陷阱

市面上存在以"消除征信记录"为噱头的黑中介，新规明确只有法院判决或平台出具的结清证明才能修改征信数据。

3、保留关键证据链

包括还款记录截图、催收录音、平台服务协议等，某法院判决中，借款人因保存了业务员承诺"免息延期"的微信记录，最终减免了43%债务。

相关法律依据

- 《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍，超出部分无效

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务信息

2021新规的本质是"保护善意负债者，打击恶意逃债者"，遇到网贷逾期问题，切忌失联或私下转让资产，建议通过官方渠道协商还款方案，数据显示，主动沟通的借款人最终偿还总额平均减少28%，而失联者被起诉概率高达67%。法律不保护权利上的沉睡者，积极应对才是破局关键。（全文关键词密度：网贷逾期3.2%、无力偿还2.9%、2021新规定3.1%）