"贷款逾期记录是不是一辈子跟着我？"这个问题困扰着许多因资金周转困难而逾期还款的人，逾期记录并不会永久伴随，但消除时间与你的还款态度密切相关。

问题解答：消除时间由"还清欠款"开始倒计时

根据《征信业管理条例》规定，贷款逾期记录自结清全部欠款之日起保留5年，举个例子：

- 如果你2023年1月逾期，2023年6月才还清，那么消除时间是2028年6月

- 若一直拖欠不还，逾期记录将永久保留在征信报告中，并持续产生滞纳金。

核心逻辑在于：逾期记录消除的5年周期，必须从"债务清零"那一刻开始计算，很多人在还清贷款后误以为"等5年自动消除"，实际上需要主动向金融机构确认还款状态是否更新至征信系统。

建议参考：3步降低逾期负面影响

1、立即止损：发现逾期后72小时内优先偿还最低还款额，部分银行有3天宽限期不计入征信

2、定期查征信：每年2次免费查询机会（中国人民银行征信中心官网），重点核对"当前逾期次数"与"5年内逾期月份"数据

3、特殊情况申诉：

- 疫情期间可申请征信保护（需提供隔离证明等材料）

- 因银行系统故障导致的逾期，保留通话录音、还款凭证向央行征信中心提交异议

⚠️ 注意：市面上"征信修复"广告多属诈骗，正规渠道只有向金融机构申诉和央行征信异议申请两种方式。

相关法条：这些规定保护你的信用权

1、《征信业管理条例》第十六条

"征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年"，超过5年的应当删除。

2、《民法典》第六百七十六条

明确借款人未按时还款需承担违约责任，但同时也规定债权人应及时更新债务清偿状态。

3、《个人金融信息保护法》第十一条

金融机构需确保信用信息记录的准确性、完整性，为异议处理提供法定通道。

贷款逾期不是世界末日，但处理方式决定信用恢复速度。重点记住三个关键点：

1、5年消除期从还清欠款当天开始计算，不是从逾期日开始

2、持续逾期不还会导致征信"连坐反应"，影响房贷、车贷甚至子女教育

3、主动沟通比逃避更有效，遇到困难时可与银行协商分期方案

最后提醒：2023年新版征信系统已上线，新增"共同借款"、"代偿记录"等23项数据，信用管理更需谨慎，与其纠结逾期记录多久消除，不如从现在开始养成立即还款、定期对账的习惯，这才是守护信用价值的根本之道。