最近接到很多咨询：“网络贷款逾期怎么协商还款？会不会被起诉？”作为处理过数百起网贷纠纷的律师，我明确告诉大家：逾期后协商还款是法律赋予借款人的权利，但需要掌握正确方法，今天用大白话讲讲实操技巧，看完能少走弯路。

一、协商还款的法律底气从哪来？

根据《民法典》第675条和677条，借款人因特殊情况无法按期还款时，可向贷款机构申请延期或分期，重点注意两点：

1、必须主动沟通且在逾期90天内协商（超过3个月可能被起诉）

2、协商时要提供收入证明、医疗记录等客观证据（空口协商99%失败）

二、手把手教你5步协商法（重点！）

第一步：逾期7天内主动联系平台

别等催收电话轰炸！拨打客服热线时录音，明确说：“我现在有还款意愿，但因XX原因暂时困难，申请协商还款方案。”

第二步：提交书面申请+证明材料

必须准备三样材料：

- 身份证正反面照片

近半年银行流水/工资条（证明真实收入）

困难证明（失业证/医疗诊断书/公司停工通知）

第三步：提出具体分期方案

记住公式：每月还款额=当前总收入×40%

（比如月薪5000元，可承诺每月还2000元，分12期）

第四步：要求签订书面协议

警惕口头承诺！所有协商结果必须落实成《还款协议书》，重点确认：

✅ 停止计算违约金

✅ 停止催收骚扰

✅ 撤销征信逾期记录

第五步：按期还款并留痕

每次还款后保留转账截图，建议通过平台对公账户还款，若中途又遇突发情况，提前10天提交情况说明可避免违约。

三、律师特别提醒3个坑

1、催收说“先还20%就撤案”别信！

很多平台会诱导部分还款，但没签协议前还的钱可能被算作利息（有当事人还了3万，结果2.8万充抵了违约金）

2、协商期间仍有催收？马上投诉！

直接上【互联网金融协会】官网举报，或者拨打12378银保监热线，通常3个工作日内就会停催

3、千万别失联！

超过3个月不接电话，平台可以直接起诉（我们处理过最快17天立案的案例）

四、常见问题解答

Q：催收上门合法吗？

A：未经允许上门可报警！法律规定催收不得前往借款人住所、单位（除非法院工作人员）

Q：协商后征信能修复吗？

A：成功协商后，可要求平台出具《征信异议申诉函》，央行规定60天内必须处理

Q：会影响子女上学吗？

A：单纯网贷逾期不会！除非被列为失信被执行人（也就是“老赖”），而协商还款能避免走到这一步

2023年网贷逾期协商成功率已提升到67%，关键要早沟通、留证据、懂法律，如果遇到平台拒不协商，私信发送合同截图，我可以帮您分析是否有违规条款（比如超过LPR4倍的利息可直接拒还），法律不保护躺平的人，但一定会保护积极解决问题的人！