一、贷款逾期后，协商是解决问题的关键

贷款逾期是很多人可能遇到的困境，但逾期≠无路可走！根据《民法典》相关规定，借款人有权与金融机构协商还款方案，关键在于主动沟通、合理表达诉求，而不是逃避催收或消极应对，作为律师，我处理过大量类似案件，总结出以下实用协商步骤，帮你降低法律风险。

二、贷款逾期协商的5个核心步骤

1. 主动联系机构，别等催收上门

逾期后，第一时间联系贷款方（银行、网贷平台等），表明还款意愿，可拨打客服电话或通过官方App提交协商申请，并录音/截图保存记录。拖延只会让罚息增加，甚至面临起诉。

2. 准备真实材料，说明逾期原因

协商时需提供收入证明、负债清单、困难证明（如失业、疾病）等材料，例如因疫情失业，可提交离职证明；因病致贫，需提供医疗单据，材料越充分，协商成功率越高。

3. 提出个性化还款方案

根据自身能力，申请延期还款、分期偿还或减免部分利息。“目前月收入5000元，可接受每月还2000元，分24期结清。”避免提出不切实际的方案，否则可能被拒。

4. 签署书面协议，避免口头承诺

若协商成功，务必要求对方出具书面协议，明确还款金额、周期、减免条款等，切勿轻信催收人员的口头承诺，防止后期扯皮。

5. 按时履行协议，防止二次违约

一旦达成协议，严格按约定还款，若二次违约，机构可能直接起诉或取消之前的优惠条件，甚至要求一次性偿还全部本息。

三、协商失败怎么办？律师教你应对

遭遇暴力催收：保留短信、通话录音等证据，向银保监会（12378）或互联网金融协会投诉。

被起诉到法院：收到传票后，立即联系法官申请庭前调解，仍有协商余地。

确无还款能力：可申请“停息挂账”（部分银行支持），暂时停止计息，分期偿还本金。

四、3个高频问题解答

1、“能要求只还本金，不还利息吗？”

答：通常需支付合法范围内的利息，但特殊困难情况下可协商减免，需提供充分证明。

2、“协商后征信能恢复吗？”

答：逾期记录会在结清后保留5年，但协商成功可避免新增不良记录。

3、“网贷平台不同意协商怎么办？”

答：通过官方渠道多次申请，或向金融监管部门投诉其拒绝协商的行为。

律师建议

1、不要失联：拒接电话会被认定为恶意逾期，增加起诉风险。

2、警惕“反催收”陷阱：声称“花钱修复征信”“包协商成功”的机构多为诈骗。

3、优先处理银行债务：银行贷款逾期可能涉及刑事责任（如信用卡诈骗），网贷多为民事责任。

协商的本质是争取“双赢”，态度诚恳、行动积极才是关键！ 若情况复杂，建议尽早咨询专业律师，制定个性化维权方案。