一、贷款逾期不协商的后果比你想象的更严重

作为处理过上百起金融纠纷的律师，我明确告诉大家：贷款逾期后若放任不管，可能面临“三重暴击”：

1、信用记录受损：逾期超过90天，征信报告直接标注“不良记录”，5年内影响房贷、车贷甚至子女教育贷款。

2、违约金滚雪球：多数贷款合同约定“逾期后利率上浮50%”，曾有客户10万借款因拖延2年变成19万。

3、被起诉风险激增：2023年某股份制银行批量起诉了3.2万起小额逾期案件，批量诉讼已成金融机构常规操作。

划重点：收到《律师函》不等于被起诉，但若置之不理，15天内未回应可能直接进入诉讼程序。（依据《民事诉讼法》第125条）

二、协商前的3个必备动作

动作1：理清债务明细

打开银行APP截图保存：剩余本金、已产生利息、违约金计算公式（合同附件里有）。

动作2：主动联系官方渠道

拨打客服电话时录音，明确表述：“因XX原因暂时困难，申请协商个性化分期方案”。

动作3：准备证明材料

失业需提供离职证明/社保断缴记录；重病需准备诊断书+药费单据；经营失败需提交营业执照+近半年流水。

律师提醒：不要轻信第三方中介所谓的“债务重组”，已有客户因伪造材料被追究刑责！

三、协商还款的4个关键步骤（附话术模板）

步骤1：首次沟通定基调

“您好，我是借款人XXX，工号XXXX可查询我的贷款记录，因XX原因导致暂时还款困难，现依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条申请个性化分期，请问需要提交哪些材料？”

步骤2：方案博弈技巧

- 银行说只能分12期➜回应：“我计算过，按当前收入最多承担XX元/月，分36期才能覆盖”

- 对方要求首付20%➜协商：“能否用现有存款冲抵本金，剩余部分重新分期？”

步骤3：签订书面协议

必须要求金融机构出具加盖公章的《分期还款协议书》，明确列示：

- 减免后的总还款额

- 每期还款日及金额

- 协议履行完毕后的征信处理方式

步骤4：履约保障措施

设置还款日前3天手机闹钟，还款后立即截图保存凭证，每3个月向银行索要《还款情况确认函》。

四、3条律师独家建议

1、警惕“口头承诺”陷阱：某城商行曾口头答应客户减免利息，2个月后换贷后经理不认账，最终靠电话录音才维权成功。

2、优先处理信用卡逾期：信用卡欠款超5万可能触犯刑法196条“信用卡诈骗罪”，网贷纠纷通常只涉及民事责任。

3、善用监管投诉渠道：若银行拒不协商，直接向银保监会（现国家金融监管总局）提交书面投诉，7个工作日内必回复。

：2023年最高人民法院数据显示，主动协商的逾期案件撤诉率达68%，记住两个关键数字：逾期3个月内是黄金协商期，超过1年诉讼风险飙升80%，与其被催收电话逼到崩溃，不如花1小时按本文步骤争取生机。