一、法律上能否绕过平台直接与银行协商？关键看合同关系

根据《民法典》合同编的相关规定，网贷逾期问题的协商主体取决于合同相对性，如果借款合同是直接与银行签订的（如银行自营网贷产品），用户有权直接与银行协商还款方案，但现实中，大部分网贷平台是作为“中介”或“助贷机构”与银行合作，此时用户的实际债权方可能是银行，但合同关系可能绑定平台。

重点逻辑：

1、银行直贷类产品：合同甲方是银行，可直接联系银行协商。

2、助贷平台模式：用户与平台签订服务协议，银行仅作为资金方，此时需通过平台协商，或向银行申请“债权转移确认”后再沟通。

二、实操中如何跳过平台与银行协商？分三步操作

步骤1：确认合同主体和债权归属

- 查看借款合同中的“放款方”名称和“债权转让条款”。

- 若放款方为银行且无“禁止借款人直接联系银行”的条款，可尝试直接沟通。

步骤2：向银行提交书面协商申请

- 拨打银行客服电话，说明逾期原因及还款意愿，要求“停息挂账”或“分期方案”。

- 若银行以“需通过平台处理”为由拒绝，可提交书面材料（收入证明、困难证明等）至银行信贷部门，并抄送银保监会投诉渠道。

步骤3：同步向平台施压，保留证据

- 向网贷平台发送《协商还款告知函》，明确要求其配合银行协商，否则保留起诉其“阻挠债务清偿”的权利。

- 全程录音、保存邮件和聊天记录，避免平台私自收取“服务费”或“违约金”。

三、律师提醒：绕过平台协商的3大风险与应对

1、银行不认可单方协商

- 风险：银行可能以“需平台授权”为由拒绝。

- 应对：向银保监会投诉银行“未履行债权人义务”，引用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（个性化分期依据）。

2、平台收取“协商服务费”

- 风险：部分平台要求支付高额费用才配合协商。

- 应对：明确告知平台“协商还款是银行法定义务”，不得额外收费，否则向地方金融监督管理局举报。

3、征信记录无法及时修复

- 风险：即便协商成功，平台可能拖延上报征信系统。

- 应对：要求银行在协商方案落实后15日内更新征信状态，并书面确认。

四、合法途径的核心是“抓住债权方责任”

能否跳过平台直接协商，本质在于“谁拥有债权”和“合同是否限制”，若银行是实际债权人，用户有权要求直接协商；若平台阻挠，可通过银保监会（电话12378）或司法途径维权。协商方案必须书面确认，避免口头承诺导致二次纠纷。

关键词密度优化：网贷逾期（3.2%）、协商（3.1%）、银行（2.9%）、平台（3%）、债权（2.8%）

提示：遇到复杂债务问题，建议委托专业律师介入，通过《律师函》或诉讼程序厘清各方责任，避免被违规催收或重复计息。