网贷逾期后协商还款，是很多负债人的“救命稻草”。 作为一名处理过上百起网贷纠纷的律师，我可以明确告诉大家：网贷逾期后完全可以协商还款，但90%的人用错了方法！今天从法律角度解析协商技巧，教你用合法方式减轻还款压力。

一、法律明确规定：网贷逾期可协商还款

根据《民法典》第676条和《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，借款人因特殊原因无力偿还时，有权与贷款机构协商个性化分期方案，但需注意两点：

1、协商不等于赖账：需证明非恶意逾期（如失业证明、疾病诊断书）。

2、利息违约金可减免：法律规定年化利率超过15.4%部分可不还（2024年最新司法保护利率）。

二、协商还款必知3个步骤（附话术）

案例：2023年我代理的小王因创业失败欠网贷18万，最终通过协商免除6.3万利息，分5年偿还，以下是核心操作流程：

**步骤1：协商前的黄金准备期

整理债务清单：列出所有平台借款金额、利率、逾期天数。

收集困难证明：医院病历、离职证明、银行流水（证明收入低于当地最低工资标准）。

计算还款能力：月收入-必要开支=最大可还款额（建议按50%计算留缓冲空间）。

**步骤2：抓住最佳协商时机

首次逾期30天内：平台内部催收阶段，协商空间最大。

逾期3个月后：被委托第三方催收时，需要求转接贷后管理部门。

话术模板：

“我是XXX，工号XXXX的客服说可以协商还款，麻烦转接协商专员，我目前月收入XXX元，希望减免利息后分XX期偿还，这是医院开具的困难证明。”

**步骤3：书面协议必须落实

拒绝口头承诺：要求平台发送书面还款协议或后台修改合同。

关键条款核查：确认减免金额、分期期数、是否影响征信。

证据留存：通话录音、邮件截图、还款记录至少保存5年。

三、律师特别提醒：这些坑千万别踩！

1、冒充法务诈骗：“交500元帮你协商”基本都是骗子，协商根本无需付费。

2、私下转账风险：任何要求转账到个人账户的行为均涉嫌诈骗。

3、二次逾期后果：协商后再违约可能被一次性起诉，务必量力而行。

律师建议：

若收到1068/1069开头的起诉短信，先通过“中国审判流程信息公开网”核实案件号。真正被起诉的协商成功率高达70%，庭前调解阶段可争取更优方案，建议负债超过10万、被多个平台催收的当事人，尽早通过法律途径制定还款计划。

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本文作者：张律师，北京盈科律师事务所金融纠纷部主任，执业8年处理网贷案件436件，擅长债务重组与征信修复。