一、银行贷款还不上，协商还款是合法权利

很多负债人担心“银行贷款还不上了，银行会不会直接起诉我？”，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条和《民法典》合同编相关规定，借款人因特殊原因无法按时还款时，有权与银行协商调整还款方案，关键在于如何证明“还款困难”并主动沟通。

二、协商还款的4个核心步骤（附操作细节）

1、第一步：主动联系银行，说明实际情况

不要等银行催收！逾期1-3个月内是协商黄金期，拨打银行客服或信贷部门电话，明确表达“因XX原因（如失业、疾病）暂时无力还款，希望申请延期/分期/减免利息”，注意：沟通时保留录音或书面记录，避免后续纠纷。

2、第二步：准备证明材料，证明还款能力不足

收入证明：工资流水、失业证明、解除劳动合同书

困难证明：医院诊断书、重大支出凭证（如赡养老人、子女教育）

资产证明：房产、车辆等抵押物清单（用于协商抵押置换方案）

材料越详实，协商成功率越高。

3、第三步：提交书面申请，明确诉求

通过银行官网、线下柜台或邮寄方式提交《协商还款申请书》，内容需包括：

- 逾期原因及当前经济状况

- 具体诉求（如分60期偿还、减免30%利息）

- 承诺后续还款计划

模板可参考《个人债务重组协议》范本。

4、第四步：等待审核，签署协议

银行通常在7-15个工作日内反馈结果，若协商成功，务必签订书面协议，明确新还款金额、期限、违约责任。切勿轻信口头承诺！

三、协商失败怎么办？律师给出3条备选方案

1、向银保监会投诉：若银行拒绝协商或存在违规催收，拨打12378投诉，监管部门会介入调解。

2、申请个人破产：符合《个人破产法》试点地区条件（如深圳）的债务人，可申请债务豁免。

3、委托专业律师谈判：通过律师发函或诉讼调解，利用法律程序争取更优方案。

四、高频问题解答

Q：协商期间利息会停止吗？

A：成功签订协议后，银行可能暂停计息或减免部分费用，但需以协议为准。

Q：协商还款会影响征信吗？

A：逾期记录仍会显示，但备注“协商还款”后，对后续贷款影响较小。

Q：银行不同意协商，会直接起诉吗？

A：单次逾期一般不构成刑事犯罪，但连续逾期超90天可能被起诉。

律师建议：

1、逾期后切勿失联，每月还款100-500元可证明非恶意拖欠。

2、避免承诺“先还一部分再协商”，这类还款可能被认定为默认原合同。

3、协商方案要量力而行，二次违约将面临更高罚息和诉讼风险。

4、如遇暴力催收，立即收集证据并向公安机关报案。

银行贷款还不上时，协商是法律赋予的权利，但需专业、谨慎操作，建议在律师指导下制定个性化还款方案，避免因操作失误加重债务危机。