贷款逾期了找谁协商？先别慌！

最近接到不少咨询，很多人因资金周转困难导致贷款逾期，第一反应是“找熟人借钱填坑”或“干脆摆烂”，作为律师，我必须强调：贷款逾期后，协商是解决问题的核心，但找对协商对象和方法，才能避免被起诉、上征信甚至财产被强制执行的风险。

一、贷款逾期协商，优先找这3个“官方渠道”

1、直接联系贷款机构

无论是银行、网贷平台还是消费金融公司，逾期后第一时间联系官方客服是关键。

- 说明逾期原因（如失业、疾病等），提供证明材料；

- 明确表达还款意愿，申请延期、分期或减免利息；

全程录音，保留协商记录，避免后期扯皮。

2、通过第三方调解平台申请帮助

如果贷款机构态度强硬，可尝试向地方金融调解中心、银保监会（现国家金融监管总局）投诉并申请调解。

- 提交书面申请，附上贷款合同、收入证明等材料；

- 调解成功后，会出具具有法律效力的协议，保障双方权益。

3、委托专业律师介入协商

若自行协商无果，委托律师发函或代理谈判效率更高。

- 律师能精准抓住对方违规点（如高利贷、暴力催收），施加法律压力；

- 通过诉讼前调解，争取更优还款方案，甚至降低本金。

**二、警惕协商中的3大“陷阱”

1、冒充贷款机构的诈骗电话

催收人员可能谎称“内部渠道减免债务”，诱导你转账。所有协商必须通过官方渠道确认，拒绝私下转账！

2、口头承诺不作数

协商达成后，必须要求对方出具书面协议（如《还款计划书》），并加盖公章，仅凭电话或短信，后期可能被反悔。

3、盲目相信“反催收”中介

市面上所谓“债务重组公司”收费高、风险大，甚至伪造材料骗贷。律师函、法律程序必须由正规律所操作，否则可能涉嫌违法。

三、律师建议：逾期协商记住这2条底线

1、优先保征信，避免被起诉

银行类贷款逾期超3个月可能被起诉，一旦败诉，不仅要还本金利息，还要承担诉讼费、律师费，甚至被列入失信名单。

2、协商量力而行，别签“霸王条款”

若机构要求“减免利息但需3天内还清全款”，而你没能力履行，反而会二次违约。根据收入制定分期方案，确保每月能稳定还款。

贷款逾期后，协商对象、证据留存、法律底线是解决问题的三大核心，如果对方拒绝协商或存在高利贷、暴力催收行为，立即向金融监管部门投诉，必要时通过法律途径维权。

合法协商永远比“以贷养贷”或逃避更有效！