一、贷款逾期后，为什么必须主动协商？

贷款逾期不仅影响征信，还可能面临高额罚息、催收压力甚至诉讼风险。主动与银行协商还款是降低损失、避免法律纠纷的关键一步，许多银行愿意给“诚意客户”二次机会，但必须掌握正确方法。

二、律师详解协商还款的3个核心步骤

1、立即联系银行，表明还款意愿

- 逾期后第一时间拨打银行客服电话，说明逾期原因（如失业、疾病等），强调“非恶意拖欠”。

关键话术：“我目前遇到经济困难，但希望尽快解决问题，能否协商分期或减免部分费用？”

2、准备材料，证明还款能力

- 银行需要核实你的真实情况，需提供：收入证明、负债清单、困难证明（如医疗单据、失业证明）。

注意：材料需真实有效，虚假信息可能被认定为“恶意逃债”。

3、提出可行方案，争取书面协议

- 根据收入制定分期计划（如分12-24期），或申请减免利息、违约金。

务必签订书面协议，避免口头承诺后银行反悔。

三、银行不同意协商怎么办？

升级投诉渠道：向银保监会（12378）或银行总行投诉，说明银行拒绝协商的违规行为。

寻求律师协助：通过法律程序申请债务重组，或要求法院调解分期方案。

四、常见问题答疑

Q：逾期后会被立刻起诉吗？

一般逾期3个月以上且金额超过5万元，银行可能起诉，但协商成功可中止流程。

Q：利息能全部减免吗？

通常只能减免部分罚息，本金必须偿还，但可争取“停息挂账”（停止利息滚动）。

律师建议

1、逾期后切勿失联：更换电话或拒接催收，可能被认定为“恶意透支”，面临刑事责任。

2、保留所有证据：协商过程中的通话录音、书面材料需备份，防止银行后期违约。

3、避免二次逾期：协商成功后务必按时还款，否则协议作废且可能被直接起诉。

贷款逾期并不可怕，积极协商、诚信沟通是解决问题的核心，若自身协商困难，建议委托专业律师介入，通过法律途径争取最优方案，最大限度保护征信与财产权益。