一、网贷协商长期分期在法律上可行吗？

根据《民法典》第543条，借款合同双方可协商变更还款方式，若因特殊原因无力还款，借款人有权向网贷平台申请调整还款方案，但需注意两点：

1、利息合法：年利率超过LPR4倍（约15.4%）的部分可不还，协商时优先争取减免违规利息；

2、非恶意逾期：需提供失业证明、疾病诊断等材料，证明非故意拖欠。

二、3步协商长期分期的操作指南

第一步：主动联系平台，表明还款意愿

- 逾期后立刻拨打平台客服电话，说明当前经济状况；

- 强调“愿意还款但需延期”，避免被认定为恶意逃债；

- 通话全程录音，要求客服工号，保留协商证据。

第二步：提交书面材料，申请分期方案

- 准备材料：身份证、收入证明、负债清单、困难证明（如医疗单据）；

- 书面提交《分期还款申请书》，明确诉求（如分36期、减免利息）；

- 若平台拒绝，可向银保监会或地方金融办投诉（投诉电话：12378）。

第三步：签订协议，按新方案履行

- 协商成功后，要求平台出具书面分期协议，明确还款金额、期数、违约责任；

- 切勿轻信“口头承诺”，避免后期纠纷；

- 按时还款，若再遇困难需提前10天申请调整。

三、协商失败的2个应急方案

1、申请停息挂账：部分平台可暂停计息，本金最长分60期偿还；

2、委托律师介入：通过律师函或诉讼调解，争取更有利的分期条件。

律师建议：

1、切勿失联：失联可能被起诉，甚至冻结银行卡、支付宝；

2、避免以贷养贷：拆东墙补西墙会加剧债务危机；

3、优先偿还信用卡：信用卡欠款超5万可能构成刑事责任，网贷属民事纠纷。

若平台拒绝协商，可向法院申请“债务分期履行”（依据《民事诉讼法》253条）。法律保护诚实但不幸的债务人，积极应对才能化解危机！