说实话，最近接到不少咨询电话，几乎都是同一个主题：信用卡和网贷同时逾期，日子快过不下去了，有人声音发抖，有人已经哭出来：“张律师，我现在一张卡都不敢刷，催收电话从早响到晚，家里人也被骚扰，我真的不知道该怎么办了……”

我能理解这种崩溃感，不是不想还，是真还不上了，工资刚发下来，房租、孩子学费、老人医药费一扣，兜里剩不了几个钱，再遇上公司裁员、生意亏损，或者一场突如其来的疾病，债务就像雪球一样越滚越大，等你反应过来时，五张信用卡全爆,三四个网贷平台也亮起了红灯。

这时候很多人第一反应是逃避——换号码、躲老家、装失联，可这真的有用吗？我告诉你，没用，短期看是躲清静了，长期看，问题只会更严重，征信黑名单、被起诉、资产冻结、甚至影响子女上学就业……这些后果，不会因为你“消失”就自动消失。

那到底该怎么办？别急,咱们一步步来。

第一步：冷静面对，别自责。
逾期不是犯罪，也不是你人品有问题，它是财务危机的信号，而不是人生的终点，先让自己情绪稳定下来，别被催收的话术吓住，什么“马上报警抓你”“列入老赖名单”“上门泼油漆”，90%都是恐吓，合法催收有严格规定，暴力、威胁、骚扰亲属都是违法的。

第二步：全面梳理债务。
拿出纸笔，把所有欠款列个清单：哪家银行、几张卡、每张卡欠多少、最低还款额、年利率；网贷平台名称、借款金额、已还多少、剩余本金、利息罚息，别漏掉任何一笔，只有清楚“敌人”的数量和位置,才能制定作战计划。

第三步：主动协商，争取喘息空间。
银行和正规网贷平台其实也不希望你彻底崩盘，他们更愿意你分期慢慢还，而不是一分钱拿不到。主动联系客服，申请个性化分期（信用卡）或延期还款/减免罚息（网贷）,是关键一步。

比如信用卡，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人确因特殊情况导致还款困难的，可与银行协商达成个性化分期还款协议，最长可达5年（60期），这意味着你可能把十几万的负债，分摊成每月两三千还,压力瞬间减轻。

至于网贷，虽然法律没有明确规定“分期5年”，但你可以依据《民法典》公平原则和情势变更条款，主张因重大变故（如失业、重病）导致履约困难，请求平台减免部分利息、延长还款期限，很多平台在面临诉讼风险时,反而愿意谈和解。

第四步：保护自己，守住底线。
如果已经被起诉，别慌，法院会审查借贷合同是否合规、利息是否超过法定上限（LPR的4倍）、是否存在暴力催收证据，如果你收入极低、名下无财产，法院很可能判决分期偿还,甚至裁定中止执行。

但如果对方是高利贷、套路贷，或者存在砍头息、虚假宣传，那你不仅不用全额还,还可能反诉他们违法。

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以案说法：小陈的故事

我去年代理过一个案子，当事人小陈，32岁，程序员，疫情后被裁员，又赶上父亲重病住院，他用信用卡套现、借了四个网贷平台，总共欠了18万，半年没还，催收天天打电话，连他妹妹都被骚扰，最绝望的时候,他差点跳楼。

我们接手后，第一时间帮他整理所有债务明细，然后逐一对接银行和平台，其中两家银行同意办理个性化分期，18万分5年还，月供3000左右；两个网贷平台经过调解，减免了近4万罚息，剩余部分分24期，我们向银保监会和互联网金融协会投诉了违规催收行为,最终停止了骚扰。

现在的小陈，在一家小公司做兼职开发，每月按时还款，征信也在逐步修复，他跟我说：“张律师，谢谢你没让我在最黑的时候放弃。”

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法条链接：

• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：
  “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

• 《中华人民共和国民法典》第533条（情势变更）：
  “合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于一方明显不公平的，受不利影响的一方可以与对方重新协商。”

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：
  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

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律师总结：

朋友们，信用卡和网贷同时逾期，不是世界末日，它是一场财务危机，但也是一次重新认识金钱、重建信用的机会，逃避只会让伤口溃烂，而直面问题、理性应对,才是唯一的出路。

你要相信，法律站在你这一边，不是为了惩罚无力偿还的人，而是为了在债权人和债务人之间寻找平衡，只要你有还款意愿，肯沟通、肯承担,绝大多数金融机构都愿意给你一次机会。

别怕打那个协商电话，别怕写那份困难说明，你不是在乞求原谅，而是在为自己的人生负责，今天的逾期，不代表你永远失信；现在的困境,也不定义你未来的价值。

往前走,路一直在。

信用卡网贷都逾期了，我是不是真的走投无路了？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。