某天突然手头紧张，刷个app借了笔网贷应急，结果一时周转不开，拖了几天没还上，心里开始打鼓：这都逾期45天了，会不会影响我的征信？以后买房买车贷款还能行吗？我就以一名执业多年的律师身份，给你掰开揉碎讲清楚——网贷逾期45天，到底上不上征信？

先说结论：大概率会上！而且不只是上，还可能留下难以抹去的“信用伤疤”。

咱们得先搞明白一件事：不是所有网贷都会立刻上报征信，但只要是接入央行征信系统的正规平台——比如持牌消费金融公司、银行系网贷产品、大型互联网金融平台（如借呗、京东金条等）——只要你逾期超过30天,基本就会被记录在案。

那为什么是30天？因为根据行业惯例和监管要求，大多数金融机构采用的是“T+30”或“T+60”的报送机制，也就是说，一旦你逾期满30天，系统就可能自动将你的逾期信息上传至央行征信系统，而你逾期45天，已经远远超过了这个“安全红线”。

更关键的是，征信记录里的“逾期”不是按次数算的，而是按“连续逾期天数”来体现的，逾期45天，在征信报告上会明确显示为“当前逾期45天”或“最长逾期45期”，这种记录对后续信贷审批的影响非常大，银行看到你有超过一个月的持续逾期，第一反应就是：这个人还款意愿或能力有问题，风险高,拒贷！

而且别忘了，除了征信，你还可能面临催收升级、罚息累积、甚至被起诉的风险，有些平台在逾期30天后就会把账户转给第三方催收，电话轰炸、短信骚扰接踵而来，再拖下去，不排除被诉至法院，到时候不光是信用受损，还可能背上执行案件,被列入限制高消费名单。

有人可能会说：“我借的是小平台，听说不上征信。”这话前半句或许成立，但后半句千万别信！现在国家对金融数据监管越来越严，很多看似“野路子”的平台其实也通过合作机构间接接入征信系统，或者把数据共享给百行征信、朴道征信等替代征信机构，这些记录虽然不在央行征信里,但在部分银行和金融机构审批时也会被调取参考。

别抱侥幸心理。逾期一天是疏忽，逾期45天就是态度问题。

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以案说法：一个普通上班族的征信“滑铁卢”

我曾经代理过一个案子，当事人小李是个90后程序员，月薪不错，平时信用良好，去年因为家里突发急病，他在某知名网贷平台借了2万元救急，原计划一个月内还清，结果项目延期发薪，一拖再拖，等到第45天,他才筹到钱还款。

本以为还上就没事了，结果今年年初他申请房贷时被拒，银行给出的理由是：“征信报告显示该客户存在一笔45天的严重逾期记录，不符合住房贷款准入标准。”

小李懵了：“我就晚了45天，又不是不还！”可现实很残酷——银行只看数据，不听解释，最后他不仅错过了心仪的房子，还不得不多付了几个月的房租，我帮他查了征信，那笔逾期记录清清楚楚写着“当前逾期45天”,像一道刺眼的疤痕。

这个案子让我深刻意识到：很多人不是不懂规则，而是低估了后果。

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法条链接：法律怎么说？

根据《征信业管理条例》第十三条明确规定：

“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集，依照法律、行政法规规定公开的信息除外，企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，不作为个人信息。”

中国人民银行发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条规定：

“商业银行应当准确、完整、及时地向人民银行征信中心报送客户信贷信息，包括贷款金额、期限、还款记录、逾期情况等。”

这意味着，只要你是通过正规渠道借款，且平台依法合规运营，它们就有权也有义务将你的还款行为上报征信系统，逾期45天属于“重大违约行为”,必须如实记录。

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朋友们，信用是你在这个社会行走的“隐形身份证”，它看不见摸不着，但关键时刻能决定你能不能贷到款、租到房、甚至找到好工作。

网贷逾期45天，绝大多数情况下已经触发征信报送机制，尤其是那些正规持牌机构的产品，不要轻信“不上征信”的宣传话术，也不要觉得“我还了就不算事”——征信记录一旦生成，至少保留5年，想洗白？难如登天。

我的建议很简单：

1. 借钱前量力而行，别让“方便”变成“负担”；
2. 真遇到困难，主动联系平台协商延期或分期，很多机构愿意给机会；
3. 一旦逾期，越早还清越好，尽量把影响降到最低；
4. 定期查询自己的征信报告（每年两次免费）,发现问题及时申诉。

守信一时易，守信一生难，但正是这点滴积累，才撑起了你未来的无限可能。

别让一次逾期,毁掉你多年建立的信任。

网贷逾期45天，真的会上征信吗？真相来了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。