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私人放贷多少利息才算合法？一文说清你不知道的红线

朋友急用钱，找你借，张口就说“我给你一分五的月息，按月付”；或者你在某个社交平台上看到“急用钱？当天放款，利息低至1.5%”的广告，这时候你是不是心里打鼓——这利息到底合不合法？会不会踩雷？

咱们就来聊一个看似平常却暗藏风险的话题：私人放贷多少利息才算合法？

别被“低息”迷惑，先看法律怎么说

很多人以为，只要双方自愿签了借条，哪怕利息再高也受法律保护，错！大错特错！

民间借贷的本质是民事行为，但绝不是法外之地。法律对利息是有明确“天花板”的，超过这个数，不但不受保护,还可能涉嫌非法经营甚至高利贷犯罪。

根据我国现行法律规定，民间借贷的利率有“两线三区”的划分标准,这是判断利息是否合法的核心依据。

就是把利息划分为三个区间：

司法保护区间（年利率 ≤ LPR的4倍）
这个区间内的利息，法院是支持的，比如2024年一年期LPR为3.45%，那么4倍就是8%，也就是说，年利率不超过13.8%的部分，法律承认并保护，无论是本金还是这部分利息,打官司都能要回来。
自然债务区间（LPR的4倍 < 年利率 ≤ 36%）
这个区间有点特殊，如果借款人已经自愿支付了，法院不会判返还；但如果还没付，出借人起诉要求支付，法院也不支持，说白了，付了白付，没付不用补。
无效区间（年利率 > 36%）
超过36%的部分，从一开始就无效，不仅不受法律保护，还可能被认定为“高利贷”,严重的甚至涉及刑事风险。

当你听到有人说“月息3分”（即月利率3%，年化36%），那已经是法律的“警戒线”了；要是月息4分、5分,那基本就是在踩钢丝。

重点来了：现在判断合法利息的标准，不再是过去的“24%和36%”老规矩，而是以“一年期LPR的4倍”为基准动态调整！

很多人觉得：“我们俩写借条时都同意了，他愿意给，我愿意收，关法律什么事？”
醒醒吧！这不是买卖菜市场的大白菜，这是借贷，受《民法典》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》严格约束。

即使借条上写了“月息5%”，只要超过法定上限，超出部分就是无效的，借款人完全可以只还本金和合法利息,剩下的爱要不要。

更可怕的是，有些私人放贷者为了逼债，会采取骚扰、恐吓、泼漆、贴大字报等手段，这就已经涉嫌寻衅滋事、非法拘禁甚至敲诈勒索了，到时候，不是别人欠你钱,而是你可能要进局子。

老张借给同事10万元，约定月息2分（年化24%），结果对方两年没还，老张起诉，法院判决：支持本金+年化14.8%的利息（按当时LPR计算），超出部分不予支持。

而另一位李女士，借出20万，约定月息3分（年化36%），对方还了一年利息共7.2万，后来对方反诉要求返还超额支付部分，法院最终认定：超过LPR四倍的部分属于自然债务，已支付的不再退还，但未支付的不再支持。

你看，同样是“高息”，结局完全不同。关键就在于那个“LPR的4倍”红线。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《刑法》第一百七十五条之一：
以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

私人放贷多少利息合法？答案很明确：不超过“一年期LPR的4倍”，这个数字每年都在变，2024年大约在8%左右，千万别再用“2分利合法”这种过时观念了。

高利息背后往往是高风险，甚至是法律红线，你以为是在赚钱，其实可能正在把自己推向违法的边缘。
无论是借钱还是放贷，都要理性对待，守住底线。
合法的利息才能安心收，合法的钱才真正属于自己。

别让一时贪念，换来一辈子后悔。
懂法，才是对自己最大的保护。

私人放贷多少利息才算合法？一文说清你不知道的红线，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。