朋友，如果你正在经历360逾期一年多的煎熬，手机每响一次心就揪一下，看到陌生号码就头皮发麻——别慌，你绝不是孤身一人，作为处理过大量金融纠纷的律师，我完全理解这种焦虑：利息滚雪球、催收电话轰炸、征信染上污点……但请记住，逾期不是绝路，而是需要理性应对的转折点。

去年我接触过一位客户小王（化名），他的故事可能与你相似：原本只是短期周转借了360平台2万元，因失业导致收入中断，逾期一年多后欠款竟滚到近5万，催收语气从“提醒”变成“威胁”，甚至说要联系村委会张贴通告，他一度想躲到彻底失联，但我告诉他：逃避只会让危机升级，主动应对才是破局关键。

第一步：冷静梳理债务核心问题

• 算清“法律认可”的本息底线
  根据最高法司法解释，民间借贷年利率上限为LPR的4倍（目前约15%左右）。平台通常会将“服务费”“担保费”等计入总利息，但超过法律保护上限的部分你有权拒绝支付，要求平台出具加盖公章的还款明细,重点核对利息计算是否合规。

第二步：根据现状选择协商策略

• 收入稳定但无力一次性结清？
  主动致电官方客服（全程录音），明确表达还款意愿而非恶意拖欠。提出分期还款方案（例如减免部分利息后分24期偿还），并强调当前经济困难的事实，若客服拒绝，可要求升级至纠纷处理部门，引用《民法典》第680条关于“禁止高利放贷”的规定施压。

• 暂时无收入来源？
  切勿失联！书面致函平台说明情况（保留寄送凭证），申请延期还款或停息挂账，虽然平台未必同意，但法律上这能证明你非恶意逃债，避免被认定为诈骗罪。

第三步：应对催收的合法边界

• 理性面对催收，但坚决抵制违法行为
  若遭遇骚扰单位、虚假恐吓（如“已递交逮捕令”）等违规催收，立即告知对方：“根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条，你方已涉嫌违法，我将保留投诉权利。”全程录音并向银保监会（12378）或互联网金融协会投诉——这些机构对持牌金融平台的约束力极强。

建议参考

1. 优先处理银行及持牌金融机构债务（如360数科旗下产品），这类债务对征信影响更大且法律后果更严重；
2. 切勿通过“以贷养贷”方式填补窟窿——这只会让债务链无限延长；
3. 向当地法律援助中心求助，许多城市提供免费金融纠纷咨询,甚至可协助发律师函。

相关法条

• 《中华人民共和国民法典》第680条：
  “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：
  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条：
  “催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息。”

债务困境的本质是短期资金流动性与长期偿还能力的错配，360逾期一年多的确令人窒息，但请相信：法律既保护债权人的收回权，也保障债务人的生存权，与其在恐慌中被催收牵制，不如用法律武器重新掌控节奏——算清合法本息、协商分期方案、抵制违规催收，这三步才是真正“止损”的开始。信用污点终会随着时间淡化，而面对危机的勇气与智慧，才是真正珍贵的财富。

（注：本文基于公开法律条文及实务经验撰写，具体个案需结合实际情况咨询专业律师。）

被360逾期拖垮的一年，我是如何自救的？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。