“三年国债利息多少？”——别笑，这可不是只有银行经理才该操心的事，最近身边好几个朋友都在问我，手里有点闲钱，存银行利息太低，买基金又怕亏，炒股更是心跳加速，那不如买点国债？稳妥、安全，还有国家背书，听起来是不是特别靠谱？

那么问题来了：三年期储蓄国债的利息，到底能给咱们老百姓带来多少实实在在的收益？

咱们今天就来掰扯清楚这件事。

先说结论：目前三年期储蓄国债的票面年利率大约在2.8%到3.2%之间浮动，具体数值每年由财政部发布，通常在3月到11月的每个月10号发行一期，比如2023年发行的三年期储蓄国债（凭证式），年利率是3.05%；到了2024年，部分批次调整为2.95%左右——虽然看着不高，但胜在“稳”字当头。

为什么说它稳？因为国债是国家以信用为担保发行的债券，几乎不存在违约风险，换句话说，只要国家在，你的本金和利息就稳稳当当，这跟银行存款类似，但利率往往还略高一点，尤其是相比活期和一年期定存。

举个例子你就明白了：
假如你买了5万元的三年期国债，年利率3.0%，到期一次性还本付息。
那么三年后你能拿到的利息就是：
50,000 × 3.0% × 3 =4,500元。
平均每年1,500元，相当于每天多喝一杯奶茶的钱，还不用操心市场波动。

更关键的是,国债利息收入免征个人所得税，而银行存款利息虽然目前暂免个税，但政策存在不确定性，这一点，国债完胜。

国债的购买门槛极低,100元起购，上不封顶（单人单期通常限购500万元），适合普通家庭理财配置，你可以在工行、建行、邮储等各大银行柜台或手机银行APP上购买，流程简单，安全性高。

不过也有朋友担心：“万一中途急用钱怎么办？”
别慌，国债虽然期限是三年，但支持提前兑取，只是提前兑付会按持有时间分段计息，且扣除一定天数的利息（比如不足6个月不计息，6个月到2年按0.3%左右算），但本金绝对安全，不会像理财产品那样“净值波动”。

如果你追求的是“稳稳的幸福”，三年期国债确实是个不错的压舱石选择，尤其适合中老年人、风险厌恶型投资者，或者想为孩子存一笔教育金的家长。

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建议参考：

如果你手头有3-10万元的闲置资金，又不想冒太大风险，不妨把三年期国债作为资产配置的一部分，可以每月关注财政部公告，在发行日（每月10号左右）尽早抢购，因为国债常常“秒光”，建议搭配货币基金（如余额宝）做流动性管理，做到“稳中有活”。

另外提醒一点：电子式国债每年付息一次，凭证式到期一次性还本付息，如果你希望每年有点现金流，可以优先选电子式。

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相关法条参考：

1. 《中华人民共和国国债法》（暂未单独成法，但依据《预算法》《国债管理条例》等）
   第三条：国债的发行和使用应当遵循安全、公平、诚信的原则，保障投资者合法权益。

2. 《储蓄国债（凭证式）管理办法》（2021年施行）
   第十二条：储蓄国债不得流通转让，但可按规定提前兑取、质押贷款。

3. 《个人所得税法》第四条
   下列各项个人所得，免征个人所得税：……（二）国债和国家发行的金融债券利息。

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小编总结：

回到最初的问题：三年国债利息多少？答案不是一成不变的，它每年调整，目前大致在9%~3.1%之间，虽然比不上股市的高回报，但它的安全性、免税优势和稳定收益，让它成为家庭理财中不可忽视的“压舱石”。

钱不一定赚最多的，但一定要守得住，在不确定的时代，一份国家担保的三年期国债，或许就是你财务安全感的最佳注脚，下次再有人问你“三年国债利息多少”，你可以自信地说：不多，但很踏实。

三年国债利息到底有多少？普通人也能看懂的理财真相！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。