你是不是也正在为买房发愁？看中了一套心仪的房子，总价300万，首付三成，贷款120万——这数字一出来，脑子里立马蹦出一个大问号：120万房贷月供多少？每个月到底要还多少钱？会不会压得喘不过气？咱们就来掰开揉碎，把这笔账算清楚，让你心里有底,不再焦虑！

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月供到底由什么决定？

很多人以为房贷月供是个“死数”，其实不然。120万房贷月供多少，不是随便拍脑袋就能说出来的,它取决于四大关键因素：

1. 贷款金额：当然是120万；
2. 贷款年限：常见的有20年、30年；
3. 贷款利率：目前LPR（贷款市场报价利率）是基准,银行会在此基础上浮动；
4. 还款方式：等额本息or 等额本金？

咱们一个一个来拆解。

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以当前利率为例，算一笔明白账

假设你现在申请的是商业贷款，不是公积金贷款（那是另一回事）,我们以2024年常见的LPR为基础：

• 5年期以上LPR为95%（实际执行利率可能上浮或下浮，这里按基准利率计算）；
• 贷款金额：120万元；
• 贷款年限：30年（360期）；
• 还款方式：等额本息（大多数人选择的还款方式）。

月供是多少？

用房贷计算器一算，结果出来了：每月还款约5720元。

如果你选择20年还款期，月供则会上升到约7150元。

等等，是不是有点意外？30年才5700多？没错，时间拉得越长，月供压力就越小,但总利息会多出一大截。

我们来对比一下：

贷款年限	月供金额	总利息	还款总额
30年	5720元	约85.9万	9万
20年	7150元	约51.6万	6万

看到没？多还10年，月供少1400+，但总利息多出34万！这就是时间与金钱的博弈。

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利率浮动，影响有多大？

别忘了，LPR是会变的！如果你的贷款是“浮动利率”，每年1月1日或贷款发放日会重新定价。哪怕利率只变动0.1%，月供也会有几十到上百元的差异。

举个例子：

• 如果利率从3.95%降到3.65%，120万30年等额本息，月供变成约5500元,每月省220元；
• 如果未来利率回升到4.5%，月供则涨到约6080元,每月多还360元。

别只看眼下月供，更要关注利率走势和还款弹性。

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等额本金 vs 等额本息，怎么选？

很多人纠结这个,我们简单说：

• 等额本息：每月还款金额固定，前期利息多、本金少，适合收入稳定、不想前期压力大的人。
• 等额本金：每月还的本金固定，利息逐月递减，所以前期月供高，后期越来越低。

还是以120万30年贷款为例：

• 等额本息：每月5720元,30年不变；
• 等额本金：第一个月还约7750元，之后每月递减约13元,最后一个月还约3340元。

总利息相差约17万！等额本金更省钱,但前提是你前期扛得住。

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提前还款，真的划算吗？

很多人想着“早点还清，少付利息”，但你要明白：银行是按剩余本金计息的，越往后，利息越少，提前还款的“性价比”在贷款前期最高。

• 贷款第5年提前还20万,可能省下十几万利息；
• 到第20年再还,可能只省几万。

现在很多银行对提前还款有次数限制或违约金,一定要看合同！

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建议参考：量力而行，留足“安全垫”

120万房贷月供多少，答案因人而异,但给你三条实用建议：

1. 月供不要超过家庭月收入的40%,否则生活质量会严重受影响；
2. 预留至少6个月的月供作为应急资金，防止失业、降薪等突发情况；
3. 优先选择LPR浮动利率，长期看更有利,尤其是利率下行周期。

如果你是年轻人，收入有增长空间，选30年等额本息，把钱拿去投资或应急,是更聪明的选择。

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相关法条参考（真实有效）

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条：

“借款人应当按照约定的期限支付利息和返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”

《中国人民银行关于调整个人住房贷款利率政策的通知》明确：

“金融机构应以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准，合理确定个人住房贷款利率。”

这些法条保障了借款人知情权和利率透明度，你有权知道自己的利率是怎么算的，月供是怎么构成的。

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120万房贷月供多少？现在你应该心里有数了：30年约5720元/月，20年约7150元/月，但这不是终点,而是起点。

真正的重点，不是月供数字本身，而是你是否具备长期稳定的还款能力，以及是否做好了财务规划。别让房子变成“负资产”,而是让它成为你生活的助力。

买房是大事，算清每一分钱，才能睡得踏实。

别光听别人说“月供不贵”，自己动手算一算，用数据说话,才是对自己负责。

愿你早日安家，不负热爱，也不负月供。🏡✨

120万房贷月供多少？看完这篇你就彻底明白了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。