有网贷逾期90天，房贷还能申请吗？真相来了！
手头紧，借了几笔网贷应急，结果一不小心逾期了90天，现在想买房，心里却直打鼓——“我这情况，还能申请房贷吗？”
别急，今天咱们就来好好聊聊这个让不少人头疼的问题，作为一名从业多年的律师，我见过太多人因为一时的财务困境影响了人生大事，比如买房，这篇文章不光要告诉你“能不能”，更要帮你理清思路,找到出路。
逾期90天，银行到底怎么看？
咱们得明白一件事：银行审批房贷，最看重的是“信用记录”，而征信报告，就是你信用的“体检报告”，逾期90天，在征信系统里属于“严重逾期”，也就是我们常说的“连三累六”中的“连三”——连续三个月未按时还款。
这种记录一旦产生，绝大多数银行都会直接拒贷，不是他们苛刻，而是风控规则决定了：逾期超过90天，会被标记为“次级类贷款”,系统自动判定为高风险客户。
更现实的是，现在很多银行在审批房贷时，不仅查央行征信，还会接入百行征信、地方金融平台等数据源，哪怕你某笔小网贷没上征信，也可能被查到,所以别抱侥幸心理。
有没有“补救”的可能？
当然有！法律从不剥夺人改过自新的权利，银行也一样，关键看你有没有“补救动作”。
✅第一，全额结清逾期款项
这是最基本的前提，如果你现在还欠着钱，别说房贷，连信用卡都可能被冻结。必须先把所有逾期还清，并保留还款凭证。
✅第二，等待“信用修复期”
征信上的逾期记录不会立刻消失，根据规定，逾期记录保留5年，从你还清欠款之日起算，但银行更关注近2年的信用表现，如果你现在把钱还了，2年内保持良好记录，部分银行可能会“网开一面”,尤其是地方性银行或非主流金融机构。
✅第三，提供“合理解释”材料
比如你是因为突发疾病、失业等不可抗力导致逾期，可以准备医院证明、离职证明等材料，向银行提交“信用说明”，虽然不能消除记录,但能增加审批通过的概率。
还有哪些“替代方案”？
如果你现在申请房贷被拒，别灰心,还有几条路可以走：
找担保人或增加首付比例
有些银行对信用稍差的客户，允许通过增加首付（比如50%以上）或提供信用良好的担保人来降低风险。选择对征信要求较低的金融机构
比如一些地方性商业银行、农商行，或者公积金贷款（如果单位缴纳且无严重逾期）,审批相对宽松。先养信用，再申请
花6-12个月时间，按时还信用卡、水电费，保持良好消费记录，逐步修复信用。信用是可以“养”出来的。
建议参考：
如果你目前有网贷逾期90天的情况，不建议立即申请房贷，正确的做法是：
👉 先结清所有逾期债务；
👉 向征信中心申请更新还款状态；
👉 保持至少6-12个月的良好信用记录；
👉 再选择合适的银行或贷款机构尝试申请。
诚信是金融社会的通行证，修复信用比急于贷款更重要。
相关法条参考：
《征信业管理条例》第十六条：
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”《个人贷款管理暂行办法》第十一条：
“贷款人应根据借款人资信状况、还款能力、贷款用途等因素，审慎评估贷款风险。”《民法典》第六百七十四条：
“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人应当在返还借款时一并支付。”
有网贷逾期90天，房贷不是完全不能申请，但难度极大，银行看重的是你的还款意愿和信用稳定性，逾期不可怕，可怕的是不去面对和修复。真正决定你能不能贷到款的，不是过去的错误，而是你现在的行动。
与其焦虑“能不能”，不如立刻行动“该怎么做”，结清欠款、修复信用、耐心等待，机会永远留给准备好的人。
人生不是没有低谷，而是跌倒后能否爬起来走得更稳，你的房子梦,依然值得被认真对待。
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