老王今年45岁，自费交了15年社保后，果断停缴了，他盘算着：“反正最低年限已够，不如把钱省下来投资。”但当他向做社保审计的朋友咨询时，对方直接泼了盆冷水：“15年只是门槛，养老金的‘多缴多得’你扛得住风险吗？”

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15年社保：法律底线≠生活保障线

许多人像老王一样，误以为缴满15年就“功德圆满”，但法律规定的15年，只是领取最低档次养老金的门槛，若就此停缴,将直接面临三大现实暴击：

1. 养老金断崖式缩水
   养老金计算公式中，缴费年限和基数直接决定最终金额，若仅缴15年，退休后每月可能仅能领取800-1200元（当前物价水平），相当于社平工资的20%-30%，而持续缴费至退休,金额可能翻倍甚至更高。

2. 医保待遇即刻中断
   社保停缴后，医保账户冻结，无法报销医疗费用，若此时患病，所有费用需自掏腰包，即使退休时补缴,也可能面临滞纳金或等待期。

3. 失业生育工伤保障归零
   这三项保障需“在缴状态”才能生效，停缴后若遭遇裁员、工伤等风险,只能自行承担。

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为什么“继续交”是更明智的选择？

以一线城市职工为例（假设社平工资1万元/月）：

• 方案A：缴满15年后停缴，退休金约1200元/月；
• 方案B：持续缴费至60岁（共缴35年），退休金约3500元/月。
  30年累积差额超82万元（未计算通胀和政策调整）。

更关键的是，社保与多地政策挂钩（如购房摇号、积分落户），停缴可能导致失去这些“隐形福利”。

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策略建议：这些情况可考虑调整缴费方式

1. 经济压力极大者：可暂按最低基数缴纳（仍强于彻底断缴）；
2. 灵活就业人员：优先参加城乡居民养老保险+医保（成本较低）；
3. 临近退休年龄者：若已缴满15年，可评估是否需补缴至更高年限；
4. 高收入群体：搭配商业养老保险+重疾险,对冲社保不足风险。

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法律依据：这些条款决定了你的权益

1. 《社会保险法》第十六条

   参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
   （注：未规定“只需缴15年”，强调的是“最低门槛”）

2. 《社会保险法》第二十七条

   参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇。
   （注：医保年限通常长于养老险，多地要求男性缴满25-30年）

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社保绝不是“打卡满15年就解脱”的任务，而是一场与通胀、寿命、风险赛跑的长期投资。仅满足最低标准，等于用今天的侥幸赌明天的温饱，真正理智的做法是：在能力范围内持续缴费，同时用商业保险筑牢防火墙——老了以后,你会感谢现在未雨绸缪的自己。

（注：本文测算基于现行政策，具体金额需以各地实际公式为准，政策动态调整，建议咨询当地社保局定制方案。）

交满15年社保后停缴，退休金真的够用吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。