你是不是也曾经在考虑投资商铺、写字楼或者公寓的时候，心里打了个问号：商业按揭首付到底要准备多少？别急，今天咱们就来掰扯清楚这个让人头大的问题，说实话，很多人一听到“商业贷款”就自动联想到“高门槛”“高首付”，结果要么被吓退，要么稀里糊涂签了合同才发现被“套路”了，作为从业十几年的资深律师，我见过太多客户因为不了解规则而吃了亏，所以今天，我就用大白话，给你讲透商业按揭首付的那些事儿。

咱们得明确一点：商业按揭和住宅按揭，完全是两码事，很多人习惯拿住宅贷款的思维去套商业贷款，结果就栽了跟头，比如住宅首套房首付最低可能只要20%（具体看城市政策），但商业性质的房产——比如商铺、写字楼、公寓（非住宅性质）——那可没这么“温柔”。

商业按揭首付一般是多少？

目前全国大多数城市的主流银行规定,商业性质房产的按揭首付比例普遍在50%以上，部分城市甚至要求达到60%-70%，什么意思？比如你看中一套价值500万的商铺，你以为贷款300万、首付200万就行？错！银行很可能只愿意贷给你250万，剩下的250万你得自己掏，也就是说，你至少得准备一半的钱当首付。

为什么这么高？因为银行认为商业房产的变现能力弱、租金回报不稳定、市场波动大，风险比住宅高得多，所以从风控角度，银行必须提高首付门槛来“对冲”风险。

但这里有个关键点你必须知道：首付比例不是全国统一的，它会因城市、银行、房产类型、买受人资质甚至贷款年限而浮动，比如在一线城市核心地段的成熟商铺，有些银行可能稍微松一点，给到45%的首付政策；而如果是偏远地区的公寓，可能直接要求全款，压根不给贷款。

还有一点很多人忽略：“商住两用公寓”不一定能按商业贷款处理，现在很多开发商打着“商住公寓”的旗号卖房，但土地性质如果是商业或办公，贷款时依然算商业按揭，首付照样50%起，而如果是“40年产权”的公寓，基本都逃不开高首付的命运。

那有没有办法降低首付压力？有，但得动脑子，比如你可以考虑：

• 组合贷款：部分城市允许商业贷款+经营性贷款组合操作，但需注意合规风险；
• 找政策宽松的银行：不同银行对商业按揭的审批尺度不同，多对比几家，说不定能淘到“宝藏政策”；
• 提高个人资质：稳定收入、良好征信、名下资产多，银行更愿意给你“松绑”。

建议参考：

如果你正计划投资商业房产,千万别只听销售忽悠“首付低、好贷款”，一定要提前做三件事：

1. 查清房产的土地性质和规划用途；
2. 咨询至少3家主流银行的商业贷款政策；
3. 预留出至少50%的首付款，并额外准备10%-15%的税费和中介成本。
   资金准备不足，再好的项目也别碰。

相关法条参考：

1. 《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十五条：
   “商品房预售，应当符合下列条件：……（三）按提供预售的商品房计算，投入开发建设的资金达到工程建设总投资的25%以上，并已经确定施工进度和竣工交付日期。”

2. 《中国人民银行关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》（银发〔2016〕26号）：
   明确区分商业性个人住房贷款与商业用房贷款，商业用房贷款首付款比例不得低于50%，贷款期限不得超过10年，贷款利率不得低于同期贷款市场报价利率加60个基点。

3. 《贷款通则》（中国人民银行令〔1996〕第2号）第二十条：
   贷款人应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。

小编总结：

商业按揭首付多少？没有标准答案，但底线是50%起，别再被“低首付”“轻松贷”这类话术迷惑了，商业贷款的本质就是高门槛、高风控，作为投资者，你不仅要算清账，更要懂规则、知风险。真正的专业，不是告诉你能贷多少，而是提醒你该准备多少，搞懂了这一点，你才算真正迈出了商业投资的第一步。

商业按揭首付多少？很多人搞错了，真相竟然是这样！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。