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新车买什么保险？老司机都后悔没早点知道这些隐藏保命项！

刚提了新车，心里美滋滋的，可一到保险公司，销售员噼里啪啦报出一堆险种：交强险、车损险、三者险、不计免赔、划痕险、涉水险……听得你脑袋嗡嗡响。“新车买什么保险”？这可不是随便买个“标配”就完事的小事，买对了，关键时刻能省几万块；买错了，等于花钱买了个心理安慰。

我干了十几年交通事故与保险理赔案，见过太多车主——新车刚上路，撞个护栏，一查保险，“哎哟，没买车损险？”赔了八千自己掏；也有人买了七八个附加险，结果三年都没用上，白白多花了三千多。所以今天，咱们不讲术语，不甩套路，就聊点实在的：新车到底该买哪些保险？

国家强制：交强险，不买=违法

先说底线：交强险是法律强制要求的，不买不能上路。它的作用是，一旦你撞了别人，保险公司会先赔对方的人伤和财产损失，最高赔18万（医疗+死亡伤残），财产损失2000元，听起来不多？但这是“起步价”，没它，交警直接扣车,还要罚款。

重点来了：交强险只赔别人，不赔自己！只买交强险？相当于开着一辆“裸奔车”上路,风险极高。

这才是真正“顶梁柱”的组合。

车损险：保自己的车
刮了、撞了、被树砸了、泡水了、甚至地震台风导致的车辆损坏，只要不是人为故意，基本都能赔。新车尤其要买！修个前大灯可能就五六千，没保险？自己扛。
三者险：保“别人”
交强险额度有限，但三者险可以补上“天价赔偿”的缺口，比如你撞了一辆保时捷，修车要20万，交强险最多赔2000，剩下的19.8万怎么办？三者险来兜底。建议保额至少200万起步，一线城市建议300万以上。别觉得夸张，现在豪车遍地走，撞一次可能真得“倾家荡产”。
不计免赔：已并入主险，别再被忽悠多花钱
2020年车险改革后，不计免赔已经默认包含在车损险和三者险里了，以前保险公司常拿这个当“增值服务”加钱卖，现在不用了。正规报价里，这项费用应为0。

有些销售会极力推荐划痕险、玻璃险、自燃险、医保外用药责任险……咱们一个一个拆解：

划痕险：适合新车停在老旧小区、经常被熊孩子“艺术创作”的车主，但如果你车停地下车库，三年可能都用不上一次,可买可不买。
玻璃单独破碎险：经常跑高速、石子飞溅多的车主建议买，但如果是普通城市通勤，风险低,可跳过。
医保外用药责任险：强烈建议买！这是2020年新增的“宝藏险种”，意思是，如果事故中伤了人，对方用了医保不报销的药（比如进口药），这部分费用原本要你自己掏，现在保险公司也能赔。一年几十块，关键时刻能省几万。

如果你买的是电动车，一定要确认车损险是否覆盖“三电系统”（电池、电机、电控），有些保险公司会设“免责条款”，比如电池进水不赔，一定要在投保时问清楚,写进合同。

✅ 必买（安全底线）：

🔶 可选（按需配置）：

❌ 不建议买（性价比低）：

《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条：
在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。
《中华人民共和国保险法》第十七条：
订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。
《中国银保监会关于实施车险综合改革的指导意见》（2020年）：
明确将不计免赔率、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无法找到第三方、指定修理厂等附加险并入车损险主险责任范围内。

“新车买什么保险”，不是看销售说啥就买啥，而是要看你真正需要什么。交强险是法律底线，车损+三者是安全支柱，医保外用药是隐藏加分项。别让“保险焦虑”掏空你的钱包，也别因“侥幸心理”埋下隐患。

记住一句话：保险不是为了赚钱，而是为了不让一次意外，毁掉你一年的努力。新车落地，保险到位，才能真正安心上路,一路顺风。