你有没有过这样的经历？刚买完车，4S店销售热情推荐“全险套餐”，价格不菲，心里却直打鼓：到底什么车险好？是不是每一种都非买不可？
或者，出了小事故，才发现自己买的保险根本“不顶用”，理赔时被拒，肠子都悔青了……

别急,今天我就以一名从业15年的老律师+车险顾问的双重身份，用最接地气的大白话，带你搞清楚：什么车险才是真正值得买的，哪些又是“智商税”！

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别被“全险”忽悠了！这些车险，一个都不能少！

很多人以为“全险”就是所有保险都买了，其实这是个大误区！“全险”并不是一个法律或保险术语，它只是销售口中的“打包套餐”，真正该买的，是以下几类核心险种：

交强险——法律强制，必须买！

这是国家规定,所有上路车辆必须投保的险种。哪怕你只开一天，没买交强险，被查到直接扣车+罚款！
它主要赔的是“别人”，比如你撞了别人的车或人，保险公司会按限额赔付，但额度有限（死亡伤残最高18万，医疗1.8万，财产2000元），所以仅靠交强险远远不够。

第三者责任险——保命级配置，强烈建议200万起！

为什么说它是“保命级”？举个真实案例：去年杭州一起车祸，车主撞倒一行人，伤者抢救无效去世，法院判赔160多万。如果只买了交强险，车主自己得掏140多万！
而如果你买了200万三者险，几乎全部由保险公司承担。
建议：一线城市至少200万起步，豪车、人口密集区可考虑300万甚至更高。

车损险——修自己的车，就靠它了！

以前车损险要搭配“不计免赔”“玻璃险”等一堆附加险，现在改革后，车损险已“全家桶化”——包含自燃、涉水、玻璃单独破碎、盗抢、不计免赔等7项附加险！
也就是说，现在买一份车损险，基本覆盖了90%以上的车辆损失风险，性价比极高，特别是新车、贷款车，强烈建议投保。

驾乘人员意外险（座位险）——别忘了车上的人！

交强险和三者险都只赔“别人”，但万一你和家人受伤了呢？
驾乘险能按座位赔付医疗、伤残或身故费用，几十块就能保几万到几十万，花小钱买大安心，尤其家里常坐老人小孩的，一定要加上。

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这些“附加险”，多数人根本不需要！

别被销售忽悠着多花钱！以下几种险，普通人真没必要：

• 划痕险：除非你是豪车车主或停车环境极差，否则划几道漆，维修费几百块，自己掏更划算。
• 自燃险：新车基本不会自燃，且车损险已包含自燃责任。
• 新增设备险：除非你加装了价值上万的音响、导航等，否则不必买。

记住一句话：车险不是买得越多越好，而是买得“对”才最重要！

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买保险，这几点你必须知道！

1. 不要只看价格！便宜的保险可能服务差、理赔慢，甚至拒赔。大公司不一定贵，小公司也不一定便宜，关键看条款和服务口碑。
2. 出险记录影响保费：连续几年不出险，第二年保费能打6折；但出一次大险，保费可能翻倍，所以小刮小蹭，建议“私了”更划算。
3. 买车险别等到最后一刻！保险生效有时间差，提前3-5天投保，避免“脱保”尴尬。

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✅ 建议参考：这样买最划算！

车主类型	推荐险种组合
新车/贷款车	交强险 + 200万三者险 + 车损险 + 驾乘险
老车/代步车	交强险 + 100万三者险 + 驾乘险（车损险可选）
豪车/常跑高速	交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 高额驾乘险

三者险和车损险是核心，其他根据需求灵活搭配。

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📚 相关法条参考：

1. 《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条：
   “在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。”

2. 《保险法》第十七条：
   “订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”

3. 《道路交通安全法》第七十六条：
   “机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”

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什么车险好？不是最贵的，也不是最多的，而是最适合你用车场景的！
交强险是底线，三者险是防线，车损险是保障，驾乘险是温情。
别再被“全险”忽悠了，搞懂需求，理性投保，才能花最少的钱，获得最大的安心。
毕竟，车是代步工具，保险才是真正的“安全带”。

你现在买的车险，真的“够用”吗？不妨对照一下，该加的加，该砍的砍，别让保险成了摆设！

——来自一位既懂法律、也懂你钱包的“靠谱老友”

什么车险好？老司机都后悔没早知道的投保秘籍！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。