“催收电话接得手抖，短信轰炸不敢看手机，甚至收到律师函了...逾期整整一年，我是不是要坐牢了？”别慌！作为处理过大量金融纠纷的律师，我明确告诉你：逾期≠犯罪，但放任不理绝对后患无穷！此刻你最需要的不是恐惧，而是这份“自救行动指南”。

第一步：停止恐慌，认清法律本质

• 现金贷逾期本质是民事债务纠纷，不是刑事犯罪。所谓“坐牢”威胁，是催收常见的施压话术（除非涉及诈骗贷款等极少数情形），深呼吸，稳住心态才能理性应对。
• 立即全面“盘家底”：
  • 查清所有待还平台：别漏掉任何一笔！打开银行流水，回忆所有借款APP，列明平台名称、借款时间、本金、合同约定利率、已还金额、当前显示欠款总额。
  • 死磕借款合同：重点找！借款利率（是否超过法定上限）、服务费/砍头息（是否变相抬高成本）、逾期罚息计算方式，很多违规平台就“藏”
  • 保留所有证据：合同截图、还款记录、催收录音/短信——这是你谈判维权的“弹药库”，务必妥善保存！

第二步：揪出“问题债务”，依法争取权益别被滚雪球的账单吓倒！法律赋予你核查与抗辩权：

1. 算清“合法本息”：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款合同成立时一年期LPR的4倍（当前约14.6%）是司法保护利率上限，超过部分的利息，你有权拒绝支付！拿出计算器，重新核算：
   • 剔除超过36%年化利率的已付利息（可主张抵扣本金或返还）。
   • 拒绝支付超过14.6%的未付利息。
2. 向“砍头息”说不！若借款时被预先扣除费用（如“服务费”、“审核费”），导致实际到手金额低于合同金额，法律明确规定：本金按实际到手金额计算！立即指出并要求更正。
3. 警惕“驴打滚”罚息：逾期罚息也得守规矩！通常不能超过合同约定利率或LPR4倍。天价罚息？法律不认！

第三步：主动协商，量身定制还款方案坐等起诉是最差选择！掌握主动权是关键：

• “三不”原则打底：不失联、不硬扛、不轻信“黑科技”。保持通讯畅通，证明非恶意拖欠。
• 找准谈判对象：优先联系持牌金融机构官方客服；若债权已转让给第三方，务必核实受让方资质并索要债权转让证明。
• 拿出你的“诚意方案”：
  • 依法减负是前提：基于前述核算，明确提出只承担合法范围内的本息及合理罚息。
  • 展现还款意愿：“我目前月收入XX，除去必要开支，每月可挤出XX元还款，希望能减免XX不合理费用后，剩余分XX期偿还。”清晰、可行、有依据的方案更能打动对方。
  • “停息挂账”可争取：对于银行系或正规持牌机构，特殊困难情况下可尝试协商停止计息、分期偿还本金（成功率取决于机构政策及你的困难证明）。
• 白纸黑字是关键！任何达成一致的减免方案或分期计划，务必要求对方出具书面协议！口头承诺如浮云。

律师特别叮嘱：避坑指南

• 警惕“债务优化”陷阱：声称“内部关系帮你销账”、“包装贷款以贷养贷”的中介，99%是骗子！不仅损失钱财，还可能卷入新债务漩涡。
• 勿信“反催收”黑产：教唆你恶意投诉、伪造证明等行为，可能涉嫌违法，自毁长城。
• 律师函≠起诉书：收到律师函别慌！这只是催收手段，但若收到法院传票，务必严肃对待，及时寻求专业律师帮助！
• 被暴力催收？果断维权！遭遇恐吓、骚扰家人、PS照片群发等，立即向中国互联网金融协会、地方金融监管局投诉，并保留证据报警。

维权盾牌：核心法律依据

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）第25条、第29条：明确利率司法保护上限（LPR4倍）、逾期利息计算规则。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等：严格规范催收行为，禁止暴力、骚扰等。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（参照精神）：为困难持卡人提供个性化分期还款协议（“停息挂账”）的法律依据。

小编总结：逾期一年绝非世界末日，但已到必须破局的时刻！法律是保护理性行动者的盾牌，而非装饰品。核心破局点在于：精准核算合法债务 → 主动依法协商 → 坚守书面协议原则。摆脱对催收的恐惧，把精力聚焦在法律框架内的解决方案上。解决问题的第一步，永远始于面对问题的勇气和策略性的行动。你并非孤军奋战，法律站在诚信与理性的一方。

现金贷逾期1年，我快被催收压垮了！律师教你三招破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。