某天突然收到一条短信,提醒你某笔网贷已经逾期90多天了，再不还就“后果自负”？你心里一紧，翻出账单一看，不知不觉，逾期已经120天了，这时候，你是不是开始慌了？会不会被起诉？征信是不是已经黑了？会不会被催收上门？咱们就来把这件事掰开揉碎，说个明白。

逾期120天，到底意味着什么？

网贷逾期120天，已经远远超过了“轻度逾期”的范畴，属于严重违约行为。大多数网贷平台的风控机制在你逾期30天后就会启动“重点关注”，60天开始加大催收力度，而到了90天，你的账户基本已经被划入“不良资产”类别。120天，是绝大多数平台决定是否走法律程序的关键节点。

这时候,平台通常会做三件事：

1. 全面上报征信
   只要是持牌金融机构或接入央行征信系统的平台（比如借呗、京东金条、微粒贷、银行系网贷等），逾期超过90天，基本都会上传“呆账”或“M4”级别的逾期记录到征信系统，这意味着你的征信报告上会清清楚楚地写着“逾期120天”，未来5年内，贷款、信用卡、甚至租房、求职都可能受到影响。

2. 外包催收升级
   120天后，平台往往会把你的债务打包给第三方催收公司，这时候的催收手段可能从短信、电话，升级到联系你的紧急联系人，甚至出现“软暴力”——比如频繁打电话、发威胁性短信。虽然法律禁止暴力催收，但骚扰和心理施压依然普遍存在。

3. 启动法律程序
   这是最关键的一步。很多平台在逾期90-120天之间，就会评估是否起诉，如果你欠款金额较大（通常超过5000元），且有明确的身份信息和还款能力证据，被起诉的概率非常高，一旦进入诉讼程序，你不仅需要还本金和利息，还可能承担诉讼费、律师费，甚至被列入“失信被执行人名单”。

会不会被起诉？要看这几点

很多人以为“只要不还钱，平台就拿我没办法”，这是大错特错。是否起诉，平台主要看三个因素：

• 欠款金额：小额（如1000元以下）可能被放弃或转卖；大额（5000元以上）基本会走法律流程。
• 是否有还款能力：如果你名下有车、房、公积金、工资流水，平台更倾向于起诉，因为执行成功率高。
• 平台性质：银行、消金公司、持牌小贷公司更规范，也更愿意走司法程序；一些非持牌平台可能选择暴力催收而非起诉。

举个真实案例：小李在某平台借了2.8万元，逾期120天后收到法院传票，最终法院判决他偿还本金+利息+罚息共3.6万元，并被强制执行冻结银行卡，他这才意识到，“拖着不还”不是逃避，而是把问题越拖越大。

除了征信和起诉，还有哪些隐藏后果？

很多人只关注“会不会坐牢”，其实更现实的伤害是：

• 被列入失信名单：一旦被法院判决后拒不执行，可能被限制高消费，不能坐飞机、高铁，孩子上私立学校受限。
• 影响家庭和人际关系：催收电话打给家人朋友，造成心理压力和社交尴尬。
• 债务雪球越滚越大：逾期后利息、罚息、违约金持续计算，原本1万的债务，一年后可能变成1.8万。

现在该怎么办？建议参考

如果你已经逾期120天,别再逃避，越早面对，损失越小，以下是几个实用建议：

1. 立即查征信：登录中国人民银行征信中心官网，确认是否已被上报逾期记录。
2. 主动联系平台：说明当前困难，尝试协商“停息挂账”或“分期还款”，部分平台支持“个性化分期”，可减轻压力。
3. 避免以贷养贷：不要再借新还旧，这只会让债务失控。
4. 保留沟通记录：所有与平台、催收的通话、短信都要录音或截图，防止被恶意骚扰。
5. 寻求专业帮助：如果债务过重，可咨询正规债务重组机构或律师，制定还款计划。

相关法条参考

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《征信业管理条例》第十五条：信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。
• 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条：被执行人被纳入失信名单后，将被限制高消费行为。

网贷逾期120天，不是“还没事”，而是“已经出事”，征信受损、催收升级、被起诉的风险极高，但最可怕的不是逾期本身，而是逃避的心态。勇敢面对，积极沟通，才是走出债务困境的第一步，法律保护的是合法债权，但也保护你的基本权利，不要让一时的经济困难，变成一生的信用污点，现在行动，还来得及止损。

网贷逾期120天了会怎么样？真的会被起诉或上征信吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。