"就晚了那么几天还款，难道我这5年的信用就全毁了？" 张先生看着手机银行里那条刺眼的"逾期1次"记录，心里堵得慌，他最近看中了一套心仪的房子，却担心这看似微小的"1次"，会成为房贷审批路上的"拦路虎"，相信不少朋友也曾经历过类似的忐忑，别慌，一次逾期并非世界末日,关键看如何应对！

打破误区：一次逾期 ≠ 信用死刑

• 5年期限的"刷新"规则：根据中国人民银行《征信业管理条例》规定，不良信息的保存期限是自不良行为或者事件终止之日起5年，这很关键！这意味着，只要你已经结清了那笔逾期欠款（包括本金、利息、罚息等所有费用），从结清那天开始倒计时五年，这条逾期记录就会从你的信用报告中自动删除,它不会跟随你一辈子。

• 影响程度与"严重性"挂钩：一次短暂的、轻微的逾期（比如几天、十几天），尤其是非恶意造成的（如银行系统故障、还款日理解偏差等），其负面影响远小于连续多次逾期、逾期时间长（如超过90天）或形成呆账的情况，贷款机构在审批时，会综合评估逾期的严重程度、发生时间远近以及你整体的信用状况。

• 并非所有机构都"铁板一块"：并非所有贷款机构都机械地严格执行"5年内有1次逾期就一刀切拒贷"的政策。许多机构，尤其是商业银行，会采取更灵活的态度,他们会关注：

  • 你后续是否保持了长期良好的还款记录？
  • 这次逾期的具体原因是什么？（是否有合理解释和佐证？）
  • 你目前的收入、资产等还款能力如何？
  • 申请新贷款的金额、用途是否合理？

亡羊补牢：5年内有1次逾期，如何补救？

1. 立即彻底结清欠款：这是最最基础且关键的一步！只有结清，5年的删除倒计时才会真正开始。任何补救措施都建立在这个前提之上。

2. 保持后续完美记录：在结清逾期后，务必确保名下所有信贷账户（信用卡、其他贷款等）按时、足额还款，绝不再出现任何新的逾期。用长期、稳定的良好记录向金融机构证明：那次逾期只是意外，你是一个值得信赖的借款人，时间是你最好的朋友，距离那次逾期越久,影响越小。

3. 尝试"异议申诉"（如适用）：如果这次逾期确属非本人原因造成（如银行系统故障未成功扣款、身份盗用等），务必及时向征信中心或数据提供机构（放贷银行）提出征信异议申诉。按照要求提供充分的证明材料（如扣款失败的银行流水、报警回执、银行出具的证明等），若申诉成功，该条记录将被更正或删除，注意：恶意逾期申诉无效。

4. 主动沟通说明情况：当你需要申请新的贷款（尤其是房贷、车贷等大额贷款）时：

   • 提前准备书面说明：简明扼要地解释那次逾期的客观原因（非主观恶意），强调是孤例，并重点突出你之后长期的良好还款表现和当前的稳健财务状况。一份真诚、清晰的《个人情况说明书》有时能起到关键作用。
   • 选择更友好的机构或产品：不同银行、不同贷款产品对征信的容忍度不同，可以咨询多家机构，或考虑对征信要求相对宽松一些的贷款产品（利率可能稍高，需权衡）。

5. 谨慎查询征信：避免短期内频繁申请贷款或信用卡导致"硬查询"记录过多，这会让机构觉得你"很缺钱",反而可能放大那次逾期记录的负面影响。

律师建议参考

• 切忌"以贷养贷"：发现逾期后，切勿为了掩盖或补救而盲目借新还旧,陷入更危险的债务循环。
• 定期自查征信：每年至少查询1-2次个人信用报告（可通过人民银行征信中心官网等官方渠道免费查询），及时了解自身信用状况,发现错误或异常立即处理。
• 留存还款凭证：无论是线上还款还是线下还款，务必妥善保存好所有还款成功的凭证（截图、回单等），这是证明你已履约的关键证据,在可能发生的纠纷或申诉中至关重要。
• 寻求专业帮助：如果对征信记录有重大异议且自行申诉困难，或涉及复杂法律问题（如身份盗用维权），及时咨询专业律师,通过法律途径维护自身合法权益。

相关法条

• 《征信业管理条例》 (国务院令第631号)
  • 第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。
• 《中华人民共和国民法典》
  • 第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款...
  • 第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定...

一次发生在5年内的贷款逾期，绝非不可挽回的"信用死刑判决"。核心在于：立即结清是起点，持续守约是关键，合理解释是助力，时间流逝是良药。深刻理解"5年保存期自终止日起算"的规则，积极采取补救措施，特别是用后续长期、完美的还款记录覆盖那次偶然的失误，是修复信用的不二法门。法律上的污点可以修复，金融机构的信心也能重建。与其被一次逾期记录困住脚步，不如立即行动，用诚信和时间证明自己的价值。信用之路漫长，一次跌倒后站得更稳，你的信用名片依然能重新发光。

5年内贷款逾期1次，我的征信就永远有污点了吗？自救指南在此！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。