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网商贷逾期6年了，现在到底要还多少钱？

几年前在手机上随手点了几下,借了笔网商贷，当时觉得金额不大，想着过阵子就还，结果一拖再拖，转眼六年过去了？现在突然接到催收电话，或者看到征信报告上那一串刺眼的数字，心里“咯噔”一下——这六年没还的网商贷，现在到底滚成了多少钱？

别急,今天咱们就来掰扯清楚这个问题，作为一名执业多年的律师，我见过太多人因为轻视一笔“小贷”而陷入长期的债务泥潭。网商贷逾期六年，早已不是当初那个数字了。

咱们得搞明白网商贷的本质,它是由网商银行（蚂蚁集团旗下）推出的信用贷款产品，依托大数据风控，放款快、门槛低，但正因为它便捷，很多人容易“借得轻松，还得沉重”，一旦逾期，系统会立刻启动计息机制。

逾期第一天起，正常利息照算，同时叠加罚息。根据合同约定，罚息利率通常是正常利率的1.5倍，甚至更高，举个例子，假设你当初借了5万元，年化利率12%，那么日息大约是16.4元，逾期后，罚息按18%甚至更高计算，日息可能涨到25元以上，这还只是利息。

更关键的是——复利！很多借款人不知道，网商贷的逾期账单是按“利滚利”方式计算的，也就是说，每月未还的利息会并入本金，下个月继续计息，这种“雪球效应”在6年时间里，足以让原本几万的债务翻上几倍。

我们来算一笔账：
假设初始借款5万元，年利率12%，逾期罚息上浮50%（即18%），且按月复利计算。
6年下来，本息合计可能突破12万甚至更高，如果期间有服务费、催收费、律师函费用等附加成本，最终金额只会更多。

但这还不是最可怕的。真正让你喘不过气的，是逾期带来的连锁反应。

第一,征信“黑名单”，逾期超过90天，就会被上报央行征信，成为“呆账”，6年未还，你的征信记录早已“红得发紫”，这意味着你无法申请房贷、车贷、信用卡，甚至影响子女上学、考公政审。

第二,催收无孔不入，从最初的短信提醒，到电话轰炸，再到第三方催收公司介入，可能还会收到“律师函”“法院传票”等法律文书，虽然部分催收手段涉嫌违规，但足以扰乱生活。

第三,面临被起诉的风险，网商银行完全有权通过司法程序追偿，一旦胜诉，你不仅得还钱，还要承担诉讼费、执行费，甚至被强制执行工资、房产、车辆，更严重的是，可能被列入“失信被执行人名单”，也就是俗称的“老赖”。

说到这里,你可能会问：都过去六年了，会不会超过诉讼时效，就不用还了？

答案是：不一定。

根据《民法典》规定，普通债务诉讼时效为三年，但注意，如果这六年间你曾有过部分还款、确认债务、或银行催收你签收了通知，诉讼时效就会重新计算，换句话说，哪怕过了六年，只要银行能证明你“承认过债务”，他们依然可以起诉你。

给你的几点建议（请务必参考）：

别再逃避，债务不会因为时间而消失，反而越拖越重。越早面对，成本越低。
查清账单明细，登录网商银行App或联系客服，获取完整的逾期账单，包括本金、利息、罚息、滞纳金等。
尝试协商还款，很多情况下，银行愿意接受“一次性结清折扣”或“分期还款”方案。主动沟通，往往能争取减免部分罚息。
保留所有沟通记录，无论是电话、短信还是书面协议，都要保存好，防止后续纠纷。
警惕“债务重组”骗局，市面上有些机构打着“停息挂账”“征信修复”的旗号收费服务，大多不靠谱，甚至违法。

相关法条参考：

《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：
向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。
《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：
借款人应当按照约定的期限支付利息，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：
逾期利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

小编总结：

网商贷逾期六年，绝不是“拖一拖就过去”的小事。它可能从几万变成十几万，从信用污点升级为法律风险。真正的解决之道，不是逃避，而是直面问题，主动沟通，合法合规地寻求解决方案。债务可以协商，信用可以修复，但时间一旦错过，代价只会越来越沉重，你现在迈出的每一步，都是在为未来松绑，别让六年前的一次“轻率”，变成未来十年的枷锁。

网商贷逾期6年了，现在到底要还多少钱？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。