白天忙着进货、发货、回客户消息，晚上一算账才发现，网商贷的还款日已经悄悄过了好几天？手机突然弹出“逾期提醒”，心跳瞬间加速，脑子里全是“完了完了，征信要黑了”“会不会被起诉”“店铺还能不能继续做下去”……

别急,先深呼吸。作为个体户，资金周转紧张本就常见，网商贷逾期不是世界末日，关键是你得知道怎么应对、怎么止损、怎么把影响降到最低，我就以一个从业十几年的律师视角，给你讲讲——个体户网商贷逾期到底该怎么办？

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先搞清楚：你到底“欠了谁”？

很多人以为“网商贷”就是支付宝借的，其实它背后可能是网商银行，也可能是和蚂蚁合作的金融机构，但不管资金方是谁，一旦逾期，平台都会按合同约定启动催收流程，轻则短信电话轰炸，重则上报征信、甚至诉讼。

重点来了：你签的是电子合同，法律效力等同纸质合同。别觉得“我没签字”“我只是点了个同意”，这些操作在法律上都算你已确认条款。

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逾期后第一步：别躲，要“主动出击”

很多个体户一逾期就吓得不敢接电话、不敢看app，以为“不回应就没事”。大错特错！躲避只会让事情变得更糟。

✅正确做法是：立即联系平台客服，说明情况。

你可以这样说：“我是XX店铺的经营者，最近因为订单回款延迟，导致资金紧张，目前确实无力全额还款，但我有还款意愿，希望能协商延期或分期。”

态度诚恳、表达还款意愿，是争取协商空间的关键。很多平台对“非恶意逾期”且主动沟通的用户，是愿意给一次机会的。

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协商不是求人，而是依法行使权利

你以为平台说了算？其实不然。根据《民法典》规定，合同双方应本着诚实信用原则履行义务，你逾期了，责任在你；但平台也不能“一棍子打死”，必须给你协商的机会。

我建议你准备以下材料：

• 近3个月的银行流水（证明收入波动）
• 店铺经营数据（如销售额下降截图）
• 家庭特殊情况说明（如生病、意外等）

把这些整理成一份简单的“还款困难说明”，通过官方渠道提交。有理有据，平台更可能同意你延期或减免部分罚息。

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千万别碰“以贷养贷”和“黑中介”

有些人一逾期就慌了神,转头去借“过桥贷”“私人借款”甚至高利贷来还网商贷。这是最危险的坑！

我见过太多个体户,一开始只欠几万，结果利滚利，最后欠了几十万，店铺倒闭、家庭破裂。千万别用新债填旧债，那是在给自己的人生埋雷。

还有人找“征信修复”“停息挂账”中介，结果被骗钱又没解决问题。正规协商，自己就能做，何必花冤枉钱？

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如果已经上征信，还有救吗？

上了征信≠人生完蛋。征信记录可以修复，前提是：你还清欠款后，保持良好信用5年，不良记录会自动消除。

如果你能和平台达成“个性化分期”协议，有些平台会申请“征信保护”，在你还款期间不继续上报逾期，这需要你主动争取。

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最坏情况：被起诉了怎么办？

别怕。个体户贷款纠纷，90%以上是民事案件，不是刑事案件，除非你有“恶意骗贷”行为（比如虚构经营数据），否则不会坐牢。

如果收到法院传票,第一件事是别缺席！出庭应诉，你可以：

• 申请分期还款
• 请求减免部分罚息
• 提供经营困难证据,争取调解

法院更看重的是“你有没有还款能力+态度”，而不是单纯看欠了多少钱。

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建议参考：

如果你正面临网商贷逾期,请立即做三件事：

1. 停止以贷养贷，切断恶性循环；
2. 主动联系平台，提交困难证明，争取协商；
3. 保留所有沟通记录，包括通话录音、聊天截图，以防后续纠纷。

你不是一个人在战斗。很多个体户都经历过资金寒冬，挺过去的人，往往更懂经营、更懂风险控制。

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相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，法院应予支持。

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个体户网商贷逾期不可怕，可怕的是逃避和无知。面对债务，最明智的选择不是躲，而是直面它、解决它。你是个体户，是创业者，不是老赖。一次资金周转困难，不代表你失败。

主动沟通、依法协商、理性应对，才是走出困境的正确路径。银行和平台要的是钱，不是你的命，只要你愿意还，就有转圜余地。

最后送大家一句话：风浪越大，鱼越贵；难关越难，人越强。挺过去，你的小店，会比以前更稳、更亮。

个体户网商贷逾期怎么办？别慌，这份自救指南请收好！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。