三责险到底包括什么？别再被忽悠了！
你有没有过这样的经历？刚买完车，保险顾问噼里啪啦说了一堆术语，什么“交强险”“车损险”“三责险”……听得你云里雾里，最后稀里糊涂地勾了个“三责险”，心想：“反正大家都买，我也买吧。”可真出了事故，才发现自己根本不清楚三责险包括什么，该赔的没赔上，不该担的责任却背了一身债。
咱不整那些晦涩难懂的法条堆砌,就用大白话，给你把“三责险”掰开揉碎讲清楚——它到底保什么、不保什么、为啥你非买不可。
三责险到底是个啥？
“三责险”全名叫“机动车第三者责任保险”，听着挺正式，说白了就是：当你开车不小心撞了别人，导致对方受伤或财产损失，保险公司替你赔钱的保险。
注意关键词：“第三者”——指的是你、你的车、你的乘客之外的人，比如你撞了行人、别的车、路边的电线杆（公共设施也算），这些都属于“第三者”。
而“责任”两个字更关键——必须是你有责任的事故，保险公司才赔，要是对方全责，那对不起，三责险用不上。
三责险具体包括什么？重点来了！
很多人以为三责险只是赔“人”，其实大错特错。三责险包括的内容远比你想象的丰富，主要涵盖三大块：
第三者人身伤亡赔偿
比如你开车撞伤了行人，对方住院、手术、误工、伤残甚至死亡，相关的医疗费、护理费、丧葬费、残疾赔偿金等，只要法院或交警认定你有责，三责险都能赔。
特别提醒：现在人命赔偿动辄几十万，交强险的18万死亡伤残限额根本不够看，三责险才是真正的“兜底保障”。第三者财产损失赔偿
你倒车把人家豪车的车尾蹭了，赔不赔？赔！你撞断了小区的路灯杆，赔不赔？也赔！
包括对方车辆维修费、物品损坏（比如车里放的笔记本电脑）、公共设施损失等，三责险都会按责任比例赔付。
但注意：自己的车损，不赔！那是车损险管的事。法律费用和诉讼相关支出
有些三责险还包含“法律费用特约条款”，比如对方起诉你，你需要请律师、支付诉讼费、鉴定费等，保险公司也能适当承担。
这一点很多人不知道，但关键时刻能省下一大笔钱。
三责险不包括什么？这些坑别踩！
再强调一遍：三责险不是万能险，以下情况它一律不赔：
- 本车人员伤亡：你车上的乘客受伤？不归三责险管，那是“车上人员责任险”负责的。
- 自己的车损：你撞了别人的车，别人赔你；你自己的车坏了，得靠“车损险”。
- 故意行为或酒驾、毒驾：你要是喝酒开车撞人，保险公司赔完可以向你追偿，甚至直接拒赔。
- 无证驾驶、车辆未年检等违法状态：这些都属于“免责情形”，别指望保险公司兜底。
保多少才够？建议这样选！
现在三责险保额从50万到1000万都有,很多人图便宜选50万，但现实很残酷——
一线城市一起致人死亡事故，赔偿金轻松突破100万，甚至200万以上。50万保额根本不够赔，差额部分得你自己掏！
强烈建议：
- 普通城市：至少选200万保额
- 一二线城市或路况复杂地区：直接上300万甚至500万
- 开车频繁或常跑高速：建议500万起步
别心疼那几百块保费,一次事故就可能让你倾家荡产，三责险，买的不是保险，是安心。
建议参考：怎么买三责险最划算？
- 保额宁高勿低：现在人伤赔偿标准越来越高，低额三责险形同虚设。
- 搭配医保外用药责任险：很多三责险默认不赔医保外用药，建议附加这个条款，避免纠纷。
- 看清免责条款：不同保险公司条款略有差异，尤其是“逃逸”“无证”等情形，务必问清楚。
- 不要只看价格：便宜的三责险可能理赔慢、服务差，选大公司+好口碑更稳妥。
相关法条参考：
《中华人民共和国民法典》第一千二百零八条：
“机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法律和本法有关规定承担赔偿责任。”《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条：
“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》：
明确规定第三者责任保险的保险责任为“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。”
三责险包括什么？
一句话总结：它保的是你撞了别人（人或物）后，依法该赔的钱。
它不是 optional，而是 modern 驾驶员的“生存刚需”，别再觉得“我开车小心就不会出事”，意外从不提前打招呼。
高额三责险，不是花钱买保障，而是花钱买心安。
下次续保时，别再随手勾个50万了，至少200万起步，才是对自己、对家人、对社会的真正负责。
车可以旧，保险不能少；
责任在肩，三责必保。
扫描二维码推送至手机访问。
版权声明：本文由浙江合飞律师事务所结合法律法规原创并发布，除法院案例栏目内容为公开转载，如无特殊声明均为原创，如需转载请附上来源链接。
