那封盖着律所红章的信件静静躺在桌上,像一块冰冷的秤砣压在心口。"XX律师事务所关于XX银行房贷严重逾期的催告函"——标题刺眼，内文的法律术语更是字字如刀："解除合同"、"提前收回全部贷款本息"、"将依法提起诉讼并申请强制执行房产"... 逾期整整一年，此刻的恐慌与无助几乎令人窒息。

收到律师函不等于立即丧失所有权利，但它的确标志着法律程序启动的倒计时，作为处理过众多类似案件的律师，我见过太多人因慌乱或逃避而错失良机，也见证过及时采取正确行动成功化解危机的案例。

第一步：冷静拆解律师函核心诉求立即确认函件提及的关键信息：具体逾期金额（含本金、利息、罚息）、要求全额还款或补足部分款项的截止日期、是否已宣布贷款提前到期、律所及银行的联系方式。忽略或拖延只会加速司法程序推进。

第二步：紧急启动银行对话通道直接联系银行官方信贷部门或客户经理，而非仅与催收方沟通。诚恳说明逾期的真实原因（如突发重疾、失业证明、经营困难等），并准备好能佐证困境的书面材料（病历、解雇通知、财务报表等），表达强烈的还款意愿是争取协商的基础。

第三步：评估并提交切实可行的还款方案银行的核心诉求是回收资金，而非必然要走耗时耗力的诉讼拍卖流程。根据自身财务现状，可尝试提出：

• 分期补缴逾期部分：请求将过去一年欠款分6-12期补足，同时承诺后续正常月供；
• 贷款重组申请：申请延长总贷款期限以降低月供压力，或请求阶段性减免部分罚息（需银行特别审批）；
• 提供增信措施：如有可靠担保人或可追加的抵押物，主动提出以增强银行信心。

第四步：警惕催收过程中的权利侵害全程录音所有与银行、律所、第三方催收机构的电话沟通。若遭遇威胁恐吓、骚扰家人、冒充司法人员等违规催收，立即向银保监会12378热线或银行总部投诉，并保留证据，法律严禁暴力或软暴力催收。

第五步：专业法律咨询与应诉准备如协商未果或已收到法院传票，务必立即寻求专业律师介入。律师可帮助你：

• 审查银行在贷款发放、催收过程中是否存在程序瑕疵（如未有效送达通知、利息计算错误）；
• 在诉讼中争取调解机会,避免房屋直接进入拍卖；
• 若房屋价值明显高于贷款余额,可争取在拍卖后保留部分剩余款项（需扣除执行费用）。

关键建议：

• 48小时黄金期：收到律师函后，48小时内主动联系银行至关重要，拖延会严重削弱谈判地位。
• 书面为王：任何达成的口头协议，务必要求银行出具书面确认函或补充协议，避免后续争议。
• 警惕"代理协商"陷阱：市场上所谓"债务优化"机构良莠不齐，收取高额费用却未必能解决问题，优先尝试与银行直接沟通。
• 珍惜唯一住房政策（地方性）：部分地方法院对被执行人唯一住房的执行有特别规定（如预留租金），需咨询当地律师具体政策。

附：核心法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》第675条：借款人应当按照约定的期限支付利息及返还借款，贷款人可催告借款人在合理期限内返还。
2. 《民法典》第563条：当事人一方迟延履行债务致使不能实现合同目的，另一方可以解除合同。
3. 《贷款通则》第22条：贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付未发放贷款。
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：虽针对信用卡，但其中"个性化分期还款协议"理念在房贷协商中常被参考。
5. 《民事诉讼法》第125条：法院应在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告，被告有提出答辩状的权利。

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法律是冰冷的，但解决方案可以是温暖的。房贷律师函并非最终判决书，它是危机警报，更是协商窗口开启的倒计时提示。逾期如山崩，逃避只会被掩埋，直面沟通、善用规则、积极自救，是化解风险的不二法门，房屋承载的不只是砖瓦，更是一个家的重量。在法理与人情的夹缝中，专业行动与真诚意愿，往往能凿出一条生路。

房贷逾期1年收到律师函？律师教你5步紧急自救，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。