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月息1.2%是多少？听起来不高，但你真的算清楚了吗？

你有没有遇到过这样的情况——朋友急用钱，开口就是“我借你十万，月息1.2%”，或者贷款广告上写着“低至月息1.2%起”，听着好像不多，一个月才一千二，挺划算？先别急着点头，月息1.2%到底意味着什么，换算成年利率是多少，会不会踩到法律红线？今天咱们就来掰扯清楚。

先来算笔账，假设你借出10万元，月息1.2%，那每个月利息就是10万 × 1.2% = 1200元，一年下来，利息就是1200 × 12 = 14,400元，这时候你会发现，年化利率其实是14.4%（1.2% × 12），这个数字是不是一下子就没那么“友好”了？

很多人一听“月息1.2%”就觉得不高，毕竟没到2%，但换算成年利率后，14.4%可不低，要知道，目前银行一年期贷款市场报价利率（LPR）才3.45%左右，即便是正规金融机构的消费贷，年化利率也很少超过15%，一旦超过一定门槛,就可能涉及高利贷风险。

更关键的是，民间借贷受法律保护的利率是有上限的，根据最高人民法院的相关司法解释，民间借贷利率的司法保护上限，是合同成立时一年期LPR的四倍，以目前3.45%的LPR来算，四倍就是13.8%，而你看到的这个14.4%，已经超过了法律保护的上限！

这意味着什么？如果你是出借人，超过13.8%的部分，法院不会支持你追讨；如果你是借款人，你完全有权拒绝支付超出部分的利息,哪怕当初签了合同。

还有一点很多人忽略：月息1.2%看似固定，但如果是“利滚利”或“砍头息”，实际成本可能更高，对方说“先扣一个月利息”，那你实际到手9.88万元，却要按10万还本付息，真实利率早就突破15%了。

更别提一些平台打着“服务费”“管理费”的名义变相加码，把月息1.2%包装成“低息”，实则暗藏高成本，这种操作在法律上可能被认定为规避利率上限，一旦纠纷,法院会综合认定实际利率。

别被“月息1.2%”这个数字迷惑了。关键要看年化利率、是否超过司法保护上限、是否存在隐性收费，无论是借钱还是放贷，都得睁大眼睛,算清楚每一笔账。

建议参考：

如果你正在考虑借款或出借资金，遇到“月息1.2%”这类说法,建议你：

主动换算成年化利率，别被“月息”二字带偏；
查一下当前的一年期LPR,确认是否超过四倍；
留意合同中是否有“服务费”“手续费”等附加条款；
保留所有转账记录和聊天证据,避免口头约定；
如金额较大，建议咨询专业律师,避免踩坑。

相关法条参考：

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”
中国人民银行公告的最新LPR数据（2024年参考）：
一年期LPR为3.45%，四倍即13.8%。

小编总结：

月息1.2%看似温和，实则年化14.4%，已悄然越过法律保护红线，别让数字游戏蒙蔽了双眼，借贷不是小事，利率背后藏着的是法律底线与资金安全，无论是借钱还是放贷，搞清真实成本、守住法律边界，才是对自己最大的负责。合规的利息是合作，越界的利息是风险，下次再听到“月息1.2%”，先算一算,再决定要不要点头。

月息1.2%是多少？听起来不高，但你真的算清楚了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。