手头紧，想再贷一笔钱周转，结果一查征信，发现之前某笔网贷逾期了，申请新贷款屡屡被拒？心里一沉，是不是从此就被银行和正规金融机构“拉黑”了？有逾期网贷，并不代表你就彻底失去了贷款资格，我就以一名执业多年的律师兼金融法律顾问的身份，带你理清思路，看看在有逾期记录的情况下，还有哪些贷款渠道可以尝试，以及如何合法、合规地走出债务困境。

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逾期≠绝路，关键看“逾期程度”和“补救措施”

我们要明确一个概念：不是所有“逾期”都等同于“信用破产”，银行和贷款机构在审核时,主要看几个维度：

• 逾期的次数（是偶然一次，还是长期拖欠？）
• 逾期金额大小（是几百块，还是上万？）
• 是否已经结清（是否“当前无逾期”）
• 逾期时间距离现在有多久（越久影响越小）

举个例子：如果你去年因为失业导致某笔网贷逾期了30天，但现在已经全额还清，并且近两年其他信贷记录良好，那很多机构仍会给你“第二次机会”，但如果你是“连三累六”（连续3次或累计6次逾期）,那难度就会大大增加。

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有逾期记录，还能申请哪些贷款？

部分持牌消费金融公司贷款（可接受轻度逾期）

像招联金融、马上消费金融、中银消费金融等持牌机构，风控相对灵活。它们对“历史逾期”有一定容忍度，尤其是已结清的记录，虽然利率可能略高,但审批通过率比银行高。

✅ 适合人群：逾期已结清，负债率不高,有稳定收入。

小额贷款公司（注意甄别正规性）

一些地方性小贷公司或与持牌机构合作的助贷平台，对征信要求相对宽松，但一定要确认对方有金融牌照，避免陷入“套路贷”陷阱。

⚠️ 提醒：切勿轻信“无视黑白户”“百分百下款”等广告，99%是骗局！

担保贷款或抵押贷款（用资产“对冲”信用风险）

如果你名下有车、有房，哪怕征信有瑕疵，也可以通过抵押贷款或担保贷款获得资金，银行更看重“还款保障”,而不是单纯看征信。

💡 重点：房产抵押贷、车辆抵押贷是逾期人群的“救命通道”之一，但需注意利率和还款周期,避免二次违约。

亲友借贷或民间借贷（合法前提下）

如果实在走投无路，向亲友借款是最安全的选择，若选择民间借贷，务必签订书面协议，明确利率、还款时间，并保留转账凭证,以防日后纠纷。

📌 法律提示：民间借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍,否则超出部分不受法律保护。

信用卡分期或银行协商二次分期

有些人忽略了这一点：即使有网贷逾期，部分银行仍可能为你提供信用卡分期或个性化还款方案，特别是如果你能主动联系银行说明困难，表现出还款意愿,成功率会更高。

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申请贷款时的“加分项”有哪些？

• 提供稳定收入证明（工资流水、社保、公积金）
• 结清历史逾期，并保留还款凭证
• 降低负债率，提前还清部分小额债务
• 选择“非敏感”贷款产品（如消费贷而非经营贷）

贷款机构最怕的不是你“曾经逾期”，而是你“现在还不起”，只要你能证明自己有还款能力,机会就还在。

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律师建议参考

作为长期处理金融纠纷的律师,我建议你：

1. 不要逃避逾期记录，主动查询征信报告（可通过央行征信中心官网免费获取）,了解自己的信用状况；
2. 优先结清逾期债务，哪怕是协商分期还清,也比一直拖欠强；
3. 避免以贷养贷,这只会让债务雪球越滚越大；
4. 谨慎授权“网贷查询”,频繁查询征信会进一步降低评分；
5. 如遇催收骚扰、暴力催收，保留证据并依法维权,可向银保监会或公安机关举报。

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相关法条参考

1. 《民法典》第六百七十条
   借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 《民法典》第六百八十条
   禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的，超出部分无效。

3. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。

4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》
   明确禁止暴力、恐吓、侮辱、骚扰等不当催收行为。

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有逾期网贷还能申请的贷款有哪些？答案是：有，但有条件，关键在于你是否已经采取了补救措施，是否具备真实的还款能力。不要因为一次失误就否定自己，信用是可以修复的，人生也可以“重启”，选择正规渠道，合理规划债务，用法律武器保护自己，你完全有可能走出困境,重新建立健康的信用体系。

真正的财务自由，不在于能借到多少钱，而在于能否理性面对债务，掌控自己的人生。

—— 一位懂法律、更懂你焦虑的律师朋友

有逾期网贷还能申请的贷款有哪些？别慌，这几种方式或许能帮你翻盘！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。