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信用卡网贷全逾期2年了，还能翻身吗？

你有没有这样的经历——每个月工资一到账，还没捂热，就被催收短信和电话轮番轰炸？银行卡被冻结、信用记录一片红、亲戚朋友避而远之……更糟的是，信用卡和网贷全都逾期超过两年了，现在该怎么办？还能不能走出这个泥潭？

别急,今天咱们就来聊点实在的，我不是来给你画饼的，也不是劝你“赶紧还钱就完了”这么简单，作为一个从业十几年的执业律师，我见过太多人被债务压得喘不过气，也见过不少人从深渊里爬出来，重新开始，关键在于——你有没有看清现实，有没有找对方向。

逾期两年，不是世界末日，但必须正视现实

很多人一听到“逾期两年”，第一反应就是：完了，征信全毁了，这辈子别想贷款买房买车了，这话没错，但也不全对。

征信确实会烂，但这不是你逃避责任的理由，更不是你放弃生活的借口。

逾期两年,意味着你已经进入了“长期违约”状态，银行和网贷平台早已将你列入黑名单，可能已经把债务转给了催收公司，甚至有些已经走上了诉讼程序，如果你收到过法院传票、执行通知书，那说明事情已经从“民事纠纷”升级为“司法执行”了。

但你要知道,法律从来不是只惩罚人，它也保护人。

有些网贷平台利率畸高,年化超过36%，甚至翻倍，这些超出法律保护范围的利息，你根本不用还，再比如，有些催收手段违法——爆通讯录、P图羞辱、威胁恐吓，这些都可以依法维权。

很多人说：“我当初只借了5万，现在利滚利变成20万了！” 听起来很惨，但这里有个关键问题——合法债务和非法债务要分开看。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为14.8%）的部分，法院不予支持。

这意味着,哪怕平台算出你欠20万，你真正需要承担的，可能只有本金加合法利息，那些“违约金”、“服务费”、“催收费”堆出来的数字，很多都是虚的。

所以第一步，不是急着还钱，而是先梳理债务：

只有把这些搞清楚,你才能知道——你到底欠了多少“真债”。

别以为逾期两年就只能等死,法律给了你几条路：

协商还款：很多银行和正规平台其实愿意谈，你可以申请“个性化分期”或“停息挂账”，把利息停掉，本金分5年还清，这在《商业银行信用卡监督管理办法》第70条中有明确依据。
债务重组：如果你有多笔债务，可以考虑通过合法的债务整合平台，把高息债务转成低息贷款（但一定要避开二次贷坑）。
破产清算（个人）：虽然我国还没有全面推行个人破产制度，但在深圳、浙江等地已有试点，如果你确实“无产可执”，可以申请破产保护，依法免除部分债务。
反诉高利贷或违法催收：如果遇到暴力催收、虚假诉讼，完全可以反手一个报警或起诉，让对方付出代价。

很多人之所以越陷越深,是因为不敢面对，不敢求助，他们觉得丢人，怕被骂“老赖”，于是选择逃避，结果呢？债务越滚越大，心理压力越来越重，甚至影响家庭和健康。

负债不等于人品有问题，逾期也不等于你是个失败者。

真正的问题,是你有没有勇气面对，有没有决心改变。

我建议你做三件事：

如果你的信用卡和网贷已逾期两年,不要继续逃避，也不要盲目还款，先做债务审计，区分合法与非法债务，再根据自身经济能力，制定合理的还款或协商计划。必要时请律师介入，避免被不合理催收或诉讼侵害权益。解决问题的第一步，是承认问题的存在。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的除外。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：
持卡人确有经济困难，无法按期偿还的，可与发卡行协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。
《中华人民共和国个人信息保护法》第十条：
任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收过程中泄露通讯录属违法行为。

信用卡网贷全逾期2年了，不是终点，而是转折点。征信可以修复，生活可以重启，关键是你有没有迈出第一步，别再被催收电话吓破胆，也别再被“一辈子还不清”的恐惧困住。正视债务、厘清法律边界、寻求专业支持，你完全有可能从泥潭中站起来。真正的失败，不是负债，而是放弃自己。

你现在需要的,不是自责，而是行动，从今天开始，为自己，也为家人，重新规划一条出路，你值得一次重新开始的机会。

信用卡网贷全逾期2年了，还能翻身吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。