你有没有过这样的经历——某天突然收到一条短信：“您在网商贷的还款已逾期，请尽快处理。”起初可能没太在意，想着“过两天手头宽了就还”，可一拖就是一个月、两个月，甚至不知不觉已经逾期了整整三个月，这时候，心里开始打鼓：网商贷逾期3个月严重吗？会不会上征信？会不会被起诉？会不会影响以后买房、孩子上学？

别急，今天咱们就来好好掰扯掰扯这件事，让你清清楚楚、明明白白,不再被焦虑裹挟。

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逾期3个月，到底算“大事”吗？

先说结论：非常严重。

网商贷是蚂蚁集团旗下正规的信贷产品，接入了央行征信系统，这意味着，只要你逾期，尤其是连续逾期超过90天（也就是3个月），就会被记录为“连三累六”中的“连三”——这在征信圈可是“红灯警告”！

具体有多严重？我们来拆解一下：

1. 征信记录“爆雷”
   一旦逾期满3个月，你的征信报告上就会出现“当前逾期”和“90天以上未还”的标记，这个记录会保留5年，哪怕你还清了，也抹不掉，未来你想申请房贷、车贷、信用卡，银行一查征信，看到这个“黑点”，大概率直接拒贷。

2. 罚息和违约金滚雪球
   网商贷的逾期不仅有日息，还有违约金，逾期时间越长，利息像雪球一样越滚越大。原本借了5万，拖3个月后可能要还6万多，甚至更多，这不是吓唬你,是实实在在的数字叠加。

3. 催收升级，生活被打扰
   前1个月可能只是短信、电话提醒，但到了第3个月，催收手段就会升级，不仅你本人会被频繁联系，你的紧急联系人也可能被“连带轰炸”，甚至有人会收到“律师函”或“诉讼通知”——哪怕还没真起诉,心理压力也够呛。

4. 面临法律诉讼风险
   逾期3个月，平台有权将你起诉至法院，虽然网商贷一般不会轻易走诉讼程序（成本高），但一旦被起诉，法院判决后你仍不还款，就会被列入“失信被执行人”名单，也就是大家常说的“老赖”，届时，高消费、坐飞机、住星级酒店都会受限,孩子上私立学校也可能受影响。

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逾期后，还有“翻盘”的机会吗？

当然有！关键在于态度和行动。

最怕的不是逾期，而是“装死”不处理。很多人因为羞愧、害怕，干脆不接电话、不看短信，结果问题越拖越大,正确的做法是：

• 主动联系网商贷客服，说明自己的困难,申请延期或分期还款；
• 如果实在无力偿还，可以尝试协商“个性化分期”或“债务重组”；
• 哪怕只能还一部分，也先还上，表明还款意愿,这在后续协商或法律程序中都是加分项。

记住一句话：平台不怕你暂时没钱，就怕你“失联+无视”，只要你愿意沟通，大多数情况下,都有回旋余地。

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建议参考：逾期3个月后，这4件事必须做

1. 立即查征信
   登录中国人民银行征信中心官网，查看自己的信用报告,确认逾期记录是否已上报。

2. 制定还款计划
   评估自己的收入和支出，优先还清高息贷款，可以考虑向亲友短期周转,避免债务进一步恶化。

3. 保留沟通记录
   与网商贷的所有沟通（电话、短信、APP聊天）都要截图或录音留存，以防后续纠纷时有据可依。

4. 警惕“反催收”骗局
   网上有些“黑中介”声称能“修复征信”“停息挂账”，其实是骗钱的。征信无法人为删除，唯一合法途径是还清+等待5年。

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相关法条参考

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
• 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
• 《民事诉讼法》第一百一十九条：起诉必须符合原告与案件有直接利害关系、有明确被告、有具体诉讼请求和事实理由、属于法院受理范围等条件。
• 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条：被执行人被纳入失信名单后，不得乘坐飞机、高铁,不得在星级以上宾馆消费等。

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网商贷逾期3个月，绝不是小事。它不仅影响征信、产生高额罚息，更可能引发法律风险，甚至波及日常生活，但也不必过度恐慌，只要正视问题、积极沟通、制定计划，大多数债务危机都有化解的可能。

信用是无形资产，比钱更值钱。一次逾期不可怕，可怕的是逃避和沉默，从今天起，迈出第一步，和债务“和解”,才是真正的成熟与担当。

别等“黑名单”锁住人生，才后悔当初没及时行动,就是最好的开始。

网商贷逾期3个月，真的会天塌下来吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。