你有没有在朋友圈看到过这样的对话？
“哎，我爸妈交的城居保，说是能领养老金。”
“我也在交，但到底城居保是什么啊？能领多少钱？”

说实话,很多人嘴上说着“城居保”，却根本不知道它到底是什么、能干什么、值不值得交，我就以一个从业十几年的律师视角，用大白话给你把“城居保”彻底讲明白。

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城居保到底是什么？别再傻傻分不清了！

“城居保”全名叫城乡居民基本养老保险，听名字就知道——它是为“城乡居民”量身打造的养老保障制度。
那谁算“城乡居民”呢？简单说：没有单位给你交职工社保的那群人。

• 在家务农的中老年人
• 自由职业者、个体户（没给自己交职工养老的）
• 灵活就业人员（比如开网约车、做代购）
• 未就业的大学生或待业青年
• 城市里没有固定工作的居民

这些人不像上班族,公司每个月自动给你交五险一金，他们得自己选择参保。城居保，就是国家为这群人提供的“兜底式”养老方案。

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城居保和职工社保，到底差在哪？

很多人搞混了“城居保”和“职工养老保险”，以为交了城居保就等于“有社保”。
错！两者在缴费、待遇、领取金额上，差得不是一星半点。

项目	城居保	职工养老保险
缴费主体	个人为主，政府补贴	单位+个人共同承担
缴费标准	按年缴，档次自选（几百到几千不等）	按月缴，基数高，费用高
养老金水平	普遍偏低，每月几百到一两千	普遍较高，几千甚至上万
是否强制	自愿参保	单位员工强制缴纳

关键点来了：城居保的本质是“保基本”，不是“享体面”。
它解决的是“老了有没有饭吃”的问题，而不是“老了能不能旅游、打高尔夫”的问题。

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城居保怎么交？能领多少钱？

缴费方式灵活
每年交一次，你可以选档次：比如每年交200元、500元、1000元……最高有的地方能交到五六千。
交得越多，政府补贴也越多，比如你交500元，政府可能额外补60元；交3000元，可能补200元。

领取条件很简单
必须同时满足两个条件：

• 年满60周岁
• 累计缴费满15年

注意：如果到60岁还没缴满15年，可以一次性补缴，这一点比职工养老宽松多了。

养老金怎么算？
城居保养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

• 基础养老金：由政府发放，全国不统一，比如上海可能每月1400元，河南可能只有123元。
• 个人账户养老金：你自己交的钱 + 政府补贴 + 利息，除以139（计发月数）。

举个例子：
老王在河南，每年交1000元，交了15年，政府每年补80元。
个人账户总额 ≈ (1000+80)×15 + 利息 ≈ 1.6万元
个人账户养老金 ≈ 16000 ÷ 139 ≈ 115元
基础养老金（2024年河南标准）≈ 123元
每月合计 ≈ 238元

看到这个数字,你还觉得“交了城居保就稳了”吗？238块，连一顿像样的老年餐都吃不起。

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城居保适合谁？值不值得交？

如果你是这三类人，强烈建议交城居保：

1. 没有单位、收入不稳定的人：至少老了有口饭吃，别指望太多，但总比没有强。
2. 农村或城乡结合部的中老年人：很多地方还有“集体补助”，相当于村里帮你出一部分。
3. 作为过渡性保障：年轻人现在没工作，先交着城居保，等以后找到单位再转职工养老，年限还能累计。

但如果你有稳定收入，千万别只靠城居保养老。
它就像一把伞，只能遮小雨，遇到暴雨照样淋透。

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建议参考：如何最大化利用城居保？

1. 尽量选高档次缴费：多交多得，政府补贴也多，长远看更划算。
2. 早交比晚交强：越早开始，积累的利息越多，账户金额越大。
3. 结合其他理财工具：比如商业养老保险、储蓄型理财，把城居保当“保底”，别当“主力”。
4. 关注地方政策：很多省市对高龄、残疾、低保人群有额外补贴，记得去社区问问。

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相关法条依据（别嫌枯燥，这是底线）

• 《中华人民共和国社会保险法》第二十一条：
  “新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险实行自愿参保、个人缴费与政府补贴相结合的原则。”

• 《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8号）：
  明确将原新农保和城居保合并，建立统一的城乡居民养老保险制度，年满60周岁、累计缴费满15年的，可按月领取养老金。

• 《城乡居民基本养老保险经办规程》（人社部发〔2019〕84号）：
  规定了缴费档次、政府补贴标准、养老金计发办法等具体操作细则。

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城居保是什么？它不是“养老神器”，而是一张国家发给普通百姓的“安全网”。
它不高大上，也不富裕，但它实实在在地告诉每一个普通人：
“别怕，国家没忘了你，老了，至少还有点钱拿。”

如果你现在没有职工社保,城居保是你最基础、最稳妥的选择。
但如果你还想老了活得体面一点，请务必在年轻时多规划、多储蓄、多投资。

城居保保的是“生存”，而真正的“生活”，还得靠你自己争取。

别等老了才后悔——就是最好的开始。

城居保是什么？很多人搞错了，它和职工社保根本不是一回事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。