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我网贷逾期3年了怎么办？别慌，看完这篇你就知道怎么翻身了！

某天突然收到一条催收短信,抬头一看，竟是三年前借过的网贷平台发来的？那一刻，心里“咯噔”一下，冷汗直冒——我网贷逾期3年了怎么办？
当初可能是因为失业、突发疾病、家庭变故，一时还不上，想着“拖一拖就过去了”，结果一拖就是三年，现在想起来，不仅征信烂了，还怕被起诉、被骚扰、甚至影响家人，别急，今天咱们就来好好聊聊这个话题，帮你理清思路，找到出路。

先别慌，逾期三年≠世界末日

很多人一听到“逾期三年”，第一反应就是“完了，这辈子完了”，其实大可不必。逾期时间长不等于法律责任无限扩大，法律是有追诉时效的，尤其是民事债务，不是“欠一辈子都要还”。

首先你要明白：网贷本质上是民间借贷，受《民法典》调整，而根据法律规定，普通诉讼时效是三年，从你知道或应当知道权利被侵害之日起算，也就是说，如果平台这三年里从没联系你、也没起诉你，那么现在突然跳出来要你还钱，你完全可以说“已过诉讼时效”来抗辩。

但这不是说“钱就不用还了”，而是说：对方失去了通过法院强制执行的权利，如果你自己主动还，那当然好；但如果你不还，他们很难通过法律手段逼你。

你现在的处境，可能比你想的要“安全”

是否被起诉？如果你没收到法院传票、没被列为被执行人，大概率平台已经放弃走司法程序了，很多网贷公司为了节省成本，逾期超过两年就会打包卖给催收公司，而这些催收公司往往没有起诉资格。
是否上了征信？大部分正规平台（如借呗、京东金条、微粒贷等）都会上传征信，逾期三年，征信记录肯定“黑”了，但好消息是：征信逾期记录只保留5年，从你还清欠款之日起算，如果你现在还清，5年后记录自动清除。
是否被暴力催收？如果你收到恐吓电话、短信轰炸、P图侮辱、骚扰亲友，这些都属于违法！《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确禁止暴力催收，你可以录音、截图，向银保监会、互联网金融协会投诉，甚至报警。

面对逾期三年的网贷，你该怎么做？

✅ 第一步：梳理债务，搞清底细

拿出纸笔,列清楚：

欠了哪几家平台？
原始本金是多少？
现在要你还多少？（注意：很多平台把利息、罚息、服务费算进去，翻倍要钱）
是否有法院判决或仲裁文书？

重点提醒：超出年化利率15.4%的部分，你可以不认！根据最高法规定，民间借贷利率受LPR四倍限制，目前大约在14.8%左右，如果平台收你36%的利息，那多出来的部分就是违法的。

✅ 第二步：评估还款能力，制定计划

如果你现在有稳定收入,建议优先处理：

有法院判决的债务（必须还）
正规持牌金融机构的贷款（影响征信）
利息过高、催收严重的平台

可以尝试联系平台,协商“本金结清”——也就是只还本金，免除利息和罚息，很多平台宁愿拿回本金也不愿打官司，只要你态度诚恳，有很大机会谈下来。

✅ 第三步：学会保护自己

别再借新还旧！很多人陷入“以贷养贷”恶性循环，越滚越多。
不要轻易签“还款协议”，尤其是那些让你“一次性还清否则起诉”的恐吓式协议。
所有沟通尽量留痕：电话录音、聊天截图、还款凭证都要保存。

给你的几点务实建议（建议参考）

不要逃避，正视问题，逃避只会让心理负担越来越重，反而影响工作和生活。
优先处理有法律效力的债务，比如法院判决书、仲裁裁决书上的欠款。
征信可以修复，只要你还清，5年后自动更新，现在找工作、办信用卡受影响，但未来还有机会。
如果经济实在困难，可以申请个人破产试点（目前深圳、浙江等地已试行），合法“重启人生”。
遇到威胁、骚扰，坚决维权，你有人格尊严权，他们无权侵犯。

📚 相关法条参考：

《中华人民共和国民法典》第一百八十八条
向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》
明确禁止恐吓、威胁、侮辱、骚扰他人等不当催收行为。

我网贷逾期3年了怎么办？答案不是“认命”，而是“行动”。
三年逾期并不可怕，可怕的是你一直躲在角落里不敢面对。债务可以协商，征信可以修复，人生可以重启，关键是要冷静下来，理清思路，用法律武器保护自己，用实际行动走出困境。

你不是一个人在战斗,很多人都走过这条路，有人从负债几十万到东山再起，有人从征信黑户到重新买房买车。只要你愿意开始，一切都来得及。

别让过去的错误,定义你未来的可能性。
就是最好的翻身起点。

我网贷逾期3年了怎么办？别慌，看完这篇你就知道怎么翻身了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。