你有没有在申请房贷或车贷时，听到银行客户经理说：“您可以选择等额本息，也可以选等额本金，看您怎么划算？”然后一头雾水，心想：这俩名字听起来差不多，到底差在哪儿？咱们就来好好唠一唠——等额本金什么意思？它真的适合你吗？

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等额本金是什么？先从“字”说起

“等额本金”四个字，拆开来看，重点在“本金”二字。

• “等额”：意思是每一期还的本金数额是固定的。
• “本金”：就是你实际借的钱,不是利息。

等额本金的本质是：每个月偿还的本金金额相同，而利息随着剩余本金的减少而逐月递减。

举个例子更清楚：

假设你贷款100万元，期限30年（360期），年利率4.9%。
选择等额本金还款方式：

• 每月还的本金 = 100万 ÷ 360 ≈ 2777.78元（固定不变）
• 第一个月利息 = 100万 × 4.9% ÷ 12 ≈ 4083.33元
• 第一个月总还款 = 2777.78 + 4083.33 ≈ 6861.11元

第二个月，本金只剩约997,222.22元，利息相应减少，总还款金额也下降……以此类推。

所以你会发现：等额本金的月供是逐月递减的，前期压力大，后期越来越轻松。

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等额本金 vs 等额本息：谁更省钱？

很多人纠结：到底选哪个？我们来对比一下：

项目	等额本金	等额本息
每月还款额	逐月递减	固定不变
前期压力	较大	较小
总利息支出	少（通常省10%-20%）	多
适合人群	收入高、想省利息的人	收入稳定、偏好稳定月供的人

关键点来了：等额本金虽然总利息少，但前1-5年的月供明显高于等额本息。
比如上面的例子，第一个月还近6861元，而等额本息每月只需约5307元,差了1500多！

如果你刚工作不久、手头紧，等额本金可能压得你喘不过气；但如果你收入不错，又想尽早减轻负债压力，等额本金是更聪明的选择。

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等额本金的三大优势，你知道吗？

1. 总利息支出显著降低
   因为本金还得快，利息基数下降快,长期下来能省下几万甚至十几万。

2. 提前还款压力小
   等额本金本身就在“加速还本”，后期剩余本金少,提前结清更轻松。

3. 财务自由来得更早
   后期月供越来越低，相当于“隐形加薪”,生活质量逐步提升。

但也要注意：前期现金流压力大，不适合收入不稳定的家庭。

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律师建议参考：选还款方式前，先问自己三个问题

1. 我未来5年的收入是否稳定且较高？
   如果是,等额本金能帮你省下真金白银。

2. 我是否计划提前还款？
   等额本金本身就在“提前还本”，叠加主动提前还款,效果更佳。

3. 我能否承受前三年每月多还10%-30%的压力？
   别只看“省钱”，更要量入为出,避免逾期影响征信。

📌提醒：一旦选定还款方式，大多数银行不允许中途更改,签合同前务必确认清楚！

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相关法律依据参考

虽然“等额本金”属于金融术语,但其合法性与操作规范受以下法律法规约束：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十条

   “借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

2. 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）
   明确规定贷款利率、计息方式应公开透明,金融机构需向借款人充分说明还款方式及利息计算。

3. 《消费者权益保护法》第八条

   消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。

这意味着：银行有义务向你清晰解释“等额本金什么意思”，并提供详细的还款计划表，若未尽告知义务,可能构成侵权。

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说到底，等额本金什么意思？它不是高深的金融黑话，而是一种“先苦后甜”的还款策略——前期多还，后期轻松，核心优势是省利息、减负担、早解脱。

但再好的方式，也要匹配你的现实情况。
别为了省几万利息，牺牲了生活质量；也别因为怕压力大，白白多还十几万利息。

关键在于：懂原理、算清楚、量力而行。
下次再听到“等额本金”，你不仅能听懂，还能自信地说：“这个我熟，我来给你讲讲。”

理财，从懂一个词开始。
而今天,你已经比昨天更进一步了。

等额本金到底是什么意思？一文讲透你该知道的那些事儿，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。