半夜手机突然震动,一看是银行或催收公司的来电，心里“咯噔”一下，躲着不敢接？或者打开征信报告，发现“逾期记录”四个字像针一样扎进眼睛？别急，你不是一个人。现在越来越多的人因为突发变故、收入中断或管理不善，陷入网贷或信用卡逾期的困境。

但我想告诉你：逾期不是终点，而是你重新掌控财务的起点。

先稳住情绪，别被“催收”吓破胆

很多人一逾期,第一反应是“完了，要坐牢了”“征信全毁了，这辈子翻不了身了”。绝大多数情况下，逾期本身不构成犯罪，除非你恶意透支信用卡且数额较大、经银行两次催收后超过三个月仍不归还，才可能涉嫌信用卡诈骗罪。

真正的敌人不是催收电话，而是你的逃避心理。

催收电话确实烦人,有些甚至用威胁、恐吓的语气，但你要知道：合法的催收是有边界的，根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收不得骚扰、侮辱、威胁你和你的家人，更不能泄露你的债务信息。

接到催收电话,先录音，再冷静回应，可以这样说：“我目前确实有困难，但我愿意承担责任，请给我一个合理的还款方案。”

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逾期后该做什么？三步走，自救有章法

第一步：全面梳理债务，搞清“欠了谁、欠多少、利息几何”

很多人逾期后脑子一片空白,其实第一步是列清单：

• 哪些平台有网贷？（如借呗、京东金条、微粒贷等）
• 信用卡是哪家银行？当前欠款本金、利息、违约金分别是多少？
• 是否有罚息滚雪球？有没有被收取“服务费”“管理费”等不合理费用？

只有看清全貌，才能制定对策。

第二步：主动沟通，争取协商还款

很多人怕联系平台,觉得“越联系越催得紧”。恰恰相反，主动沟通是化解危机的关键。

你可以尝试：

• 拨打官方客服，说明当前经济困难，申请“个性化分期”或“延期还款”；
• 对于信用卡,可申请“停息挂账”，即停止计息，分5年（60期）还款，这就是常说的“个性化分期还款协议”；
• 对于网贷,部分平台也提供“困难帮扶计划”，比如减免部分利息、延长还款期限。

银行和平台更怕你彻底失联，他们宁愿你慢慢还，也不愿你“烂账”。

第三步：合理规划还款，优先处理高成本债务

如果你有多笔债务,建议按“成本高低”排序：

1. 年化利率超过24%的网贷优先处理（很多网贷实际利率远高于宣传）；
2. 信用卡一般利率在18%左右，可协商后分期；
3. 有担保的贷款（如车贷、房贷）尽量优先保，避免资产被执行。

务必控制开支，制定月度预算，哪怕每月还500元，也比不还强。

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哪些坑千万别踩？

• ❌以贷养贷：用新的网贷还旧债，只会让雪球越滚越大；
• ❌完全失联：不仅催收升级，还可能被起诉；
• ❌相信“征信修复”骗局：市面上所谓“洗白征信”的中介，99%是骗子；
• ❌忽视法院传票：一旦被起诉，缺席判决等于自动败诉，可能被强制执行。

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建议参考：逾期后这样做，最稳妥

1. 立即停止以贷养贷，切断恶性循环；
2. 整理所有债务明细，建立还款台账；
3. 主动联系债权方，争取协商分期或减免；
4. 如收入极低，可尝试申请“最低还款额”或“债务重组”；
5. 如已被起诉，尽快委托律师或法律援助，争取调解；
6. 未来重建信用，按时还款，5年后不良记录自动消除。

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相关法条参考（真实有效）

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，借款人可以随时返还。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确有经济困难，无法按期还款的，可与发卡银行协商达成个性化分期还款协议，最长期限可达5年。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分不受法律保护。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收不得侵犯个人隐私。

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网贷或信用卡逾期怎么办？答案是：面对它、处理它、解决它。

逾期不可怕,可怕的是你选择逃避。每一次危机，都是你重新认识金钱、管理生活的契机。只要你愿意迈出第一步——主动沟通、合理规划、坚持还款，债务终会清零，信用也能重建。

你不是失败者，你只是暂时遇到了风暴，而风暴过后，往往是最清澈的天空。

如果你正在逾期的泥潭中挣扎,不妨现在就拿出纸笔，写下你的债务清单，然后拨通第一个客服电话。改变，从这一刻开始。

网贷或信用卡逾期怎么办？别慌！一文讲清自救全攻略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。