一时手头紧，借了网贷应急，结果越拖越久，最后连本金都还不起？更可怕的是，当初借的10万块，两年后账单竟然翻了一倍，甚至更多？今天我们就来掰扯清楚：十万网贷逾期两年，到底要还多少钱？这个问题，看似简单，实则背后藏着无数“隐形炸弹”。

先说一个真实案例：小李两年前通过某平台借了10万元，月利率1.5%，分期36期，但他从第8个月开始就没再还款，两年过去了，平台催收电话不断，短信轰炸，甚至收到律师函，他一查账单，吓了一跳——不仅要还本金10万，利息、罚息、违约金加起来，竟然接近20万！

这是怎么算出来的？

我们来拆解一下：

1. 正常利息：如果按1.5%月利率计算，一年利息就是1.8万，两年就是3.6万,这还只是基础。
2. 逾期罚息：大多数网贷平台在逾期后会收取罚息，一般是日息0.05%到0.1%，我们按保守的0.05%算，一天50元，一年就是1.8万多，两年就是3.6万。
3. 违约金：有些平台合同里写着“逾期违约金为未还金额的10%~30%”，10万的30%就是3万。
4. 催收费用：部分平台还会把催收外包，产生所谓的“催收服务费”，虽然法律上不一定支持,但账单上可能还是会列出来。

这么一算，10万本金 + 3.6万利息 + 3.6万罚息 + 3万违约金 = 接近20.2万，这还没算复利、服务费、管理费这些“隐藏成本”。

但重点来了——这些费用，全部合法吗？

不是！

根据我国《民法典》第六百八十条明确规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。而最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出：年利率超过合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍部分，法院不予支持。

目前一年期LPR是3.45%，四倍就是8%，也就是说，年化利率超过13.8%的部分，法律不保护，你有权拒绝支付。

回到小李的例子，他面对的年化利率可能高达20%甚至30%，明显超标。超出部分的利息和罚息，他完全可以不认！

更关键的是，很多网贷平台在催收过程中存在暴力催收、骚扰家人、威胁恐吓等违法行为，这些行为不仅不合法,还可能构成侵犯公民个人信息罪或寻衅滋事罪。

那面对十万网贷逾期两年，我们该怎么办？

建议参考：

1. 别逃避，先理清账单：把所有合同、还款记录、催收信息整理清楚，搞明白到底欠了多少，哪些是合法的，哪些是“虚高”的。
2. 主动协商，争取减免：联系平台或债权方，说明经济困难，请求减免罚息、违约金，重新制定还款计划。很多平台愿意协商，毕竟他们也怕你彻底还不起。
3. 保留证据，防止被坑：所有沟通尽量通过书面或录音方式留存，防止对方事后“翻脸不认账”。
4. 必要时寻求法律帮助：如果对方催收手段违法，或金额争议大，建议咨询专业律师,走法律程序确认债务合法性。
5. 警惕“以贷养贷”陷阱：千万别再借新还旧,只会越陷越深。

相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
  “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。”

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：
  明确规定催收不得骚扰无关人员、不得使用恐吓、侮辱性语言,不得频繁致电等。

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十万网贷逾期两年，最终要还多少钱？答案不是平台说多少就是多少，而是要看法律认不认。很多人被高额账单吓住，选择沉默或逃避，结果越拖越被动。你有权对不合法的部分说“不”，面对网贷逾期，最重要的是冷静、理性、依法维权。债务可以协商，权利不能放弃，别让一时的困境,变成一生的负担。

十万网贷逾期两年，到底要还多少钱？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。