网贷逾期了，负债人的合法权益还受法律保护吗？
很多人一听到“网贷逾期”，脑子里立马蹦出两个字：完了。
账户被冻结、电话被轰炸、催收短信一条接一条，甚至有人收到“起诉通知”“上门催收”之类的恐吓信息，不少人开始自责、焦虑、失眠，觉得自己成了“社会边缘人”，连基本的尊严和权利都没了。
但我想告诉你一个真相：哪怕你已经逾期，哪怕你暂时无力还款，你的合法权益依然受法律保护！
在这个“借钱容易还钱难”的时代，网贷平台如雨后春笋般冒出，很多人因为一时急需周转，稀里糊涂签了合同，结果利滚利、罚息叠加，债务像雪球一样越滚越大，等意识到问题时，已经深陷泥潭。
可你有没有想过：平台真的可以为所欲为吗？催收真的能随意骚扰你和你的家人吗？所谓的“起诉”是不是只是吓唬人的手段？
答案是：不！法律始终站在公平正义的一边。
合法的借贷关系受法律保护，但违法的催收行为必须被制止。
根据我国《民法典》规定，债权人有权要求债务人履行还款义务，但必须通过合法途径，这意味着，催收人员不能辱骂、威胁、骚扰你，更不能泄露你的个人信息，或对你和家人进行“软暴力”施压，如果你接到带有恐吓、侮辱性质的电话或短信，这些都属于违法行为，你可以录音、截图，保留证据，向公安机关或银保监会投诉。
利息和违约金不能无上限叠加。
很多人被吓住，是因为账单上显示“总欠款翻了几倍”，但根据最高人民法院的相关司法解释，民间借贷（包括多数网贷）的利率有明确上限——年化利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前大约在14.8%左右），超出部分，法院不予支持，也就是说，你只用还合法范围内的本金和利息，其余的“砍头息”“服务费”“逾期管理费”如果明显不合理，都可以主张无效。
你有权与平台协商还款方案。
很多人以为逾期就只能被动挨打，其实不然，根据《个人破产条例》试点和金融监管政策导向，负债人有权申请“债务重组”或“个性化分期还款”，很多正规平台也设有“困难客户帮扶通道”，你可以主动联系客服，说明真实经济状况，申请延期、减免部分罚息，甚至停催。主动沟通，往往比逃避更有效。
你的基本生活权利不能被剥夺。
法院在执行阶段，也会保障被执行人基本生活所需，你名下唯一住房、基本生活费、抚养费等，不得被强制执行，没有人可以因为你欠钱，就让你流落街头、无法生存。
给负债人的几点建议参考：
- 别怕，先稳住心态。逾期不是犯罪，你依然是一个有尊严的公民。
- 整理所有借款合同和还款记录。明确每笔借款的利率、期限、还款方式，判断是否存在违规收费。
- 停止以贷养贷。这只会让债务越陷越深。
- 主动联系平台协商。表达还款意愿，争取分期或减免。
- 遭遇暴力催收，立即取证并投诉。可拨打12378银保监会热线，或向互联网金融协会举报。
- 必要时寻求专业法律帮助。律师可以帮你分析债务合法性，甚至代理协商或应诉。
相关法条参考：
- 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得使用暴力、恐吓、侮辱、骚扰等不当催收行为。
- 《民事诉讼法》第二百四十三条：人民法院查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人财产时，应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需品。
小编总结：
网贷逾期不可怕，可怕的是你误以为自己一无所有。
在这个人人可能负债的时代，我们更需要清醒地认识到：法律不会因为你还不了钱，就剥夺你作为人的基本权利。
你的隐私权、人格权、财产权，依然受法律严密保护。
面对债务，与其逃避、崩溃，不如理性面对，拿起法律武器，守住底线，争取空间，一步步走出困境。
你不是孤军奋战，合法维权，永远是你最坚实的后盾。
扫描二维码推送至手机访问。
版权声明：本文由浙江合飞律师事务所结合法律法规原创并发布，除法院案例栏目内容为公开转载，如无特殊声明均为原创，如需转载请附上来源链接。
